Autorahoitus vai autolaina? Katso kumpi kannattaa

Autorahoitus eli osamaksu on suosittu tapa rahoittaa auton osto, mutta autolaina on usein helpompi ja halvempi vaihtoehto. Katso, mitkä ovat autolainan edut suhteessa autorahoitukseen osamaksulla. Kerromme myös, milloin auton osamaksu kannattaa vaihtaa autolainaan sekä miten autolainaa voi hakea.

Autolainan ottanut pariskunta solmii autokauppoja.
Autolaina on joustava tapa rahoittaa uusi auto.

Vertaile autorahoituksen ja autolainan kuluja

Auton osamaksurahoituksen kokonaiskuluja kannattaa verrata tavalliseen autolainaan. Jos autosi osamaksu on autolainaa kalliimpi, neuvottele rahoitusyhtiön kanssa sopimuksen maksamisesta etukäteen. Voit hakea pankista tai rahoituslaitoksesta autolainaa ja ostaa itsesi ulos jäljellä olevasta maksusopimuksesta.

Yleisimmät tavat ottaa autolainaa ovat vakuudeton ja vakuudellinen kulutusluotto. Uuden kuluttajaluottojen korkokaton myötä näiden lainatuotteiden kulurakenteita on helppo vertailla, sillä luottojen kulut on rajattu 20 prosentin nimelliseen vuosikorkoon ja 150 euron sivukuluihin – piilokuluja lainoissa ei siis ole. Autojen ja muiden liikennevälineiden osamaksurahoitukset eivät sen sijaan kuulu sääntelyn piiriin.

Autolainalla vältät osamaksuihin liittyvät kulut

Monen mielestä auton ostaminen osamaksulla on edullisin ja helpoin rahoitustapa. Autolaina on kuitenkin monessa mielessä osamaksua yksinkertaisempi tapa rahoittaa ajoneuvo, sillä osamaksussa esimerkiksi seuraavat asiat voivat aiheuttaa ylimääräisiä kuluja:

  • Omistusoikeuden siirtyminen: Autorahoituksessa auto toimii lainan vakuutena, ja se siirtyy omistukseesi vasta viimeisen maksuerän jälkeen. Jos maksusopimuksesi kestää esimerkiksi viisi vuotta, ajoneuvosi arvo voi jopa puolittua ennen kuin omistat sen virallisesti.
  • Maksuerien suuruus: Autorahoituksessa viimeinen maksuerä on usein muita eriä merkittävästi suurempi. Myyjät perustelevat tätä pienillä kuukausikuluilla sekä sillä, että viimeistä erää ei tarvitse kuitata, kun vaihtaa autoa ajoissa. Rahoituksen korko lasketaan kuitenkin jäljellä olevasta lainasummasta, joten suuri viimeinen maksuerä kasvattaa korkokuluja merkittävästi.
  • Osamaksun rakenne: Joskus osamaksusopimus on laadittu niin, että sopimuksen lopussa velkaa on auton arvoa enemmän. Jos näin pääsee käymään ja tarkoitus on kuitata loppuvelka auton arvolla, joudut maksamaan erotuksen omasta pussistasi.
  • Auton maastavienti: Kun matkustat osamaksulla ostetulla autolla ulkomaille, joudut hankkimaan sille maastavientiluvan, joka maksaa rahoittajasta riippuen joitain kymmeniä euroja. Yhteensä lupiin saattaa siis mennä jopa satoja euroja, jos ajat ulkomailla esimerkiksi kerran vuodessa.
  • Auton vaihtaminen: Kun vaihdat autoa kesken osamaksun, vanha maksusopimuksesi täytyy siirtää uudelle autolle. Vanhan auton hyvityshinta saattaa kuitenkin arvon alenemisen takia olla ennakoitua pienempi, mikä saattaa tietää lisäkustannuksia vaihdon yhteydessä.

Vakuudeton kulutusluotto on nopea autolaina – jonka voi kilpailuttaa helposti

Nopein tapa saada edullista autolainaa on kilpailuttaa kulutusluotot netin lainapalvelussa. Kilpailuttaminen onnistuu helposti vaikkapa Lainakamun avulla: täytä järjestelmään työ- ja taloustilanteeseesi liittyvät tiedot, minkä jälkeen palvelu lähettää hakemuksesi lainantarjoajille. Kilpailutuksen tuloksena saat sähköpostiisi yksilöllisiin tietoihisi perustuvia lainatarjouksia, joista voit valita itsellesi mieluisimman. Palvelu on maksuton eikä edellytä sitoutumista tarjouksiin.

Vakuudettoman kulutusluoton vuosikorko riippuu hakijan maksukyvystä, mutta keskimääräinen korko suomalaisista luottolaitoksista myönnetyille vakuudettomille lainoille on noin 5,5 prosenttia. Suomalaisista rahoitusyhtiöistä vakuudetonta autolainaa myöntää mm. Santander, josta voi saada esimerkiksi tällaisen lainatarjouksen.

Autolainaksi vakuudeton kulutusluotto sopii sikäli hyvin, että lainasumman korottaminen onnistuu usein helposti. Jos siis tarvitset lisälainaa auton vaihdon yhteydessä, voit hakea olemassa olevaan luottoon lainasumman korotusta.

Vakuudettoman kulutusluoton suosio on kasvanut viime vuosina nopeasti, mikä näkyy reilusti yli viiteen miljardiin euroon kasvaneessa lainakannassa. Ainakin osa menestyksestä selittyy lainojen nopeudella ja helppoudella.

Vakuudellinen kulutusluotto: edullinen mutta vaikeammin saatavilla oleva autolaina

Jos omistat asuntosi ja olet ehtinyt lyhentää asuntolainaasi jo jonkin verran, voit kysyä pankistasi vakuudellista kulutusluottoa asuntoasi vastaan. Myös muunlaista omaisuutta, esimerkiksi sijoitusvarallisuutta, voi käyttää lainan vakuutena.

Merkittävin ero auton osamaksurahoituksella ja vakuudellisella kulutusluotolla on vakuutena oleva omaisuus. Kun auto ei ole lainan vakuutena, saat sen heti omistukseesi, eikä sinun tarvitse huolehtia rahoitusjärjestelyistä esimerkiksi autoa vaihtaessasi. Vakuudellisen kulutusluoton korko on usein samaa luokkaa auton osamaksun kanssa – ellei jopa parempi. Voit lisäksi hyötyä rahallisesti siitä, että keskität autolainasi samaan pankkiin kuin asuntolainasi.

Vakuudellisen kulutusluoton varjopuoli on kuitenkin sen saatavuus, sillä jokaisella ei ole vakuudeksi kelpaavaa omaisuutta. Niiden vertailu ei myöskään ole läheskään yhtä helppoa ja nopeaa kuin vakuudettomien luottojen.