Pikavippi vai kulutusluotto?

Rahantarve saattaa iskeä kuin salama kirkkaalta taivaalta: puhelin hajoaa, auto vaatii huollon, hääbudjetti paisui ja valokuvaus pitäisi vielä maksaa… Vastaavissa tilanteissa rahaa tarvitaan nyt eikä kuukauden päästä. Jos omia säästöjä ei ole tarpeeksi käytettävissä, on siirryttävä vieraaseen pääomaan.

Kuin tilauksesta satut näkemään hauskan mainoksen pikavipistä – olisiko tuossa kenties ratkaisu ongelmiini? Vastauksemme: todennäköisesti ei. Helppo vippi voi olla kallis tikki. Tässä artikkelissa varoitamme sinua pikavipin sudenkuopista ja perustelemme, miksi kulutusluotto voisi olla sinulle parempi ratkaisu.

Mikä ero kulutusluotolla ja pikavipillä on?
Lainaa heti tilille 24 h – Näin kuluttaja koukutetaan vippiin
Pikavipin riskit tiivistyvät lyhyeen maksuaikaan ja korkeaan korkoon
Miksi kulutusluotto on parempi vaihtoehto?

pikavippi-loukku

Mikä ero kulutusluotolla ja pikavipillä on?

Moni saattaa sekoittaa kulutusluoton ja pikavipin toisiinsa, sillä molemmathan ovat lainaa, jota käytetään rahoittamaan arjen kulueriä. Nämä eroavat kuitenkin monessa suhteessa toisistaan:

TARKOITUS

Pikavippi tunnetaan myös pienlainana tai pikalainana. Tämä tarkoittaa nimensä mukaisesti siis sitä, että lainasummat ovat suhteellisen pieniä ja että ne ovat saatavilla nopealla aikataululla.

Kulutusluotto on ’’normaali’’ laina, joka on tarkoitettu käytettävän kulutukseen.

TARJOAJA

Pikavippejä tarjoavat yhtiöt, jotka ovat erikoistuneet pienlainoihin.
Kulutusluottoja myöntävät pankit ja rahoituslaitokset.

HAKEMINEN

Pikavippejä haetaan pääasiassa netissä tai jopa tekstiviestillä. Luottotarjouksen saa monissa tapauksessa välittömästi ja rahat ovat hakijan tilillä usein jopa saman päivän aikana.
Kulutusluottoja voi hakea netin kautta tai henkilökohtaisesti pankissa. Lainapäätös ja rahojen saaminen vaihtelee hyvin paljon lainantarjoajasta, yleensä puhutaan suunnilleen 1-3 päivän haarukasta.

LAINASUMMAT

Pikavipeissä lainasummat ovat lainantarjoajasta riippuen noin 50 – 2 000 euron välissä.
Kulutusluottosummat puolestaan ovat hieman suurempia, ne liikkuvat noin 100 – 50 000 euron välillä.

TAKAISINMAKSU

Pikavippien takaisinmaksuaika on lyhyt, noin 1-6 kuukautta.
Kulutusluoton maksuaika on noin 1-10 vuotta.

KORKOTYYPPI

Pikavipeissä käytetään kuukausikorkoa, koska laina-aika on niin lyhyt.
Kulutusluotoissa käytetään yleisesti vuosikorkoa.

VAKUUKSIEN KÄYTTÖ

Pikavippien yhteydessä ei käytetä vakuuksia tai takauksia.
Kulutusluottoja voi saada sekä vakuudella että ilman. Vakuuksien käyttö yleensä helpottaa lainan saamista sekä hieman höllentää lainaehtoja.

Lainaa heti tilille 24 h – Näin kuluttaja koukutetaan vippiin

’’Koroton ja kuluton pikavippi heti tilille 24 h pitkällä maksuajalla’’ sekä vastaavat tuhannen ja yhden yön tarinat toistuvat pikavippimainoksissa. Pikavippiyhtiöt korostavat mielellään sitä, kuinka helppoa ja vaivatonta pikalainan saatavuus on. Lajin helppous tosiaankin viehättää monia, mutta usein pinnan alla piilee odottamattomia yllätyksiä.

On hyvin yleistä, että yritykset tarjoavat pikavipeilleen kulutonta ensinostoa. Tällä pyritään laskemaan asiakkaiden kynnystä nostaa pikaluottoa, etenkin jos he ovat aikeissa tehdä niin ensimmäistä kertaa. Riskien minimoimiseksi tarjottu lainasumma on näissä tapauksessa suhteellisen pieni ja laina-aika lyhyt. Huomioithan, että nämä ovat vain kertaluontoisia tarjouksia, jatkossa sama luotontarjoaja perii vipeistä korkoa.

Pikkupränttiä ei kannata jättää lukematta. On tapauksia, joissa yritys mainostaa korotonta luottoa, mutta todellisuudessa tämä pätee vain tietyn ajanjaksoon saakka, esimerkiksi seuraavan kuukauden loppuun. Sen jälkeen saat maksettavaksesi koron, mikä ei ehkä olekaan se kaikkein kilpailukykyisin.

Huomioitavaa on myös koron esittämistapa, sillä pikavippien korot ilmoitetaan kuukausikorkona, kun taas muutoin käytetään vuosikorkoa. Tällöin harmittomalta näyttävä 15 prosentin kuukausikorko onkin todellisuudessa 180 % vuosikorko.

Aika on rahaa ja siksi pikavippikin on saatava ’’heti’’ ja mihin vuorokaudenaikaan tahansa. Samoin kuin lainan hakija toivoo saavansa vipin käyttöönsä mahdollisimman pian, myös pikavipn myöntäjä toivoo yleensä nopeaa takaisinmaksua.

Poikkeuksiakin tosin löytyy, sillä osa pikavipin tarjoajista myöntää lainaa myös pitkällä maksuajalla. Tällöin asiakkaana pitäisi noudattaa erityistä varovaisuutta ja kaivaa laskin esille; pidemmällä maksuajalla koroista ja esimerkiksi tilinhoitopalkkioista ehtii kertyä huomattava kuluerä.

Pikavipin riskit tiivistyvät lyhyeen maksuaikaan ja korkeaan korkoon

Vieraan pääoman haltuunotto sisältää aina tiettyjä riskejä. Sen vuoksi lainaa ei ikinä pitäisi ottaa heppoisin perustein, vaan oma maksukyky on ennen lainan ottamista arvioitava realistisesti ja perusteellisesti. Oleellista on löytää juuri sellainen ratkaisu, mikä sopii juuri sinun tarpeisiisi.

Pikavippifirmat tunnetaan usein matalan kynnyksen luotonantajina, jotka lainaavat rahaa silloin, kun moni muu ei, esimerkiksi vaikkei asiakkaalla olisi tuloja lainkaan. Vippejä päätyvät siis valitettavan usein hakemaan erityisesti ne henkilöt, joiden tilanteessa lainaa ei olisi järkevää ottaa.

Kuten otsikko paljastaa, liittyvät pikavipin riskit erityisesti lyhyeen maksuaikaan sekä korkeaan korkoon. Koska summat ovat pieniä ja asiakkaiden maksukyky voi olla kysymysmerkki, odottavat pikavippifirmat saavansa omansa takaisin lyhyellä maksuajalla.

Tämä tarkoittaa asiakkaan näkökulmasta sitä, että takaisinmaksu tapahtuu keskimäärin 1-3 erässä. Jos esimerkiksi tarvitset nyt 200 euroa vippiä, oletko varma, että pystyt maksamaan kuukauden päästä kerralla yli 300 euroa takaisinmaksuna? Tämä synnyttää helposti ikävän kierteen, jossa pahimmillaan uutta vippiä otetaan kuittaamaan vanhaa velkaa.

Myös Suomen valtio on ollut huolissaan pikavippien koroista. Vuonna 2013 alle 2 000 euron pienlainoille säädettiin laissa 50 prosentin + viitekoron korkokatto. Lisäksi tämän vuoden puolella eduskunnasta on tullut suunnitelmia lisärajoituksista pikavippeihin liittyen, muun muassa korkokattoa suunnitellaan myös yli 2 000 euron luotoille sekä lakialoite on vireillä tiettyjen pikavippien markkinointikieltoa varten.

Asetetusta korkokatosta huolimatta pikavippien korot ovat harvoin niitä edullisimpia. Paras mittari luoton kuin luoton kuluseurantaan ovat todelliset kokonaiskustannukset, ei todellakaan pelkkä kuukausikorko. Älä unohda muita luoton sivukustannuksia, kuten avausmaksua ja tilinhoitopalkkiota.

Maksuhäiriötilanteessa vipin ottanut voi joutua hyvinkin ahtaalle korkojen kanssa. Korkolain mukaan viivästyskorko on 7,5 prosenttia, mutta jos velan alkuperäinen korko oli tätä suurempi, kuuluu alkuperäistä korkoa pitää maksaa 180 päivän ajan.

Esimerkkitapaus: Joel maksaa pikavipistään 10 prosentin kuukausikorkoa. Takaisinmaksu viivästyy ja hänelle määrätään vipin päälle viivästyskorko. Alkuperäinen korko ylittää 7,5 prosentin, joten viivästyskorko on pikavipin vuosikoron mukainen, eli 120 %.

Miksi kulutusluotto on parempi vaihtoehto?

Ensin on todettava, että laina-asiat ovat hyvin yksilöllisiä ja riippuvat tilanteesta. Kulutusluottokaan ei ole ratkaisu kaikkeen; joskus toinen lainatyyppi, esimerkiksi joustoluotto voisi toimia paremmin, joskus lainan voi välttää kokonaan esimerkiksi omilla säästöillä.

Jos maksukykysi on kuitenkin kunnossa ja tarvitset luottoa kattamaan jotain hankintaa tai palvelua, vilkaise alla oleva lista. Siinä kerromme muutamia syitä, miksi sinun kannattaisi harkita pikavipin sijasta kulutusluottoa.

  • Kulutusluotto on yleensä halvempi. Ei ole tavatonta, että pikavipit tuovat korkean koron lisäksi mukanaan epämääräisiä piilokuluja.
  • Pidempi takaisinmaksuaika. Tämä pitää maksuerät inhimillisempänä ja antaa sinulle pelivaraa sovittaa velka oman taloutesi muihin kuluihin. Varo silti liian pitkää laina-aikaa, jotteivat korkokulut pääse nousemaan liian korkeiksi.
  • Kulutusluottoa myönnetään aiempaa helpommin. Pankit ja rahoituslaitokset ovat tulleet asiakkaita vastaan lainansaannin kriteereissään. Luotonmyöntäjät eivät kuitenkaan edelleenkään myönnä luottoa niille, joilla maksukyky on hyvin rajattu, ja joiden ei siis lainaa kannattaisikaan ottaa.
  • Kulutusluoton hakeminen ei ole sen vaikeampaa kuin pikavipinkään. Haku onnistuu vastaavalla tavalla netissä. Lisäksi sinulla on mahdollisuus henkilökohtaiseen neuvontaan pankissa, jos niin toivot.
  • Mahdollisuus käyttää tai olla käyttämättä vakuuksia. Vakuuksien käyttö helpottaa lainataakkaasi huomattavasti.
  • Asiakkuus voi tuoda lisäetuja. Jos olet keskittänyt raha-asiasi tiettyyn pankkiin, voit saada heiltä keskimääräistä parempaakin kulutusluottoa.
  • Selkeä toiminta ja ehdot. Lainan todelliset kustannukset ovat usein selvästi näkyvissä, esimerkiksi vuosikoron ilmoittaminen kuukausikoron sijaan.
  • Kulutusluotolla katat kerralla suurempia menoeriä. Kulutusluoton summat ovat yleensä suurempia kuin pikavipin, siksi yksi kulutusluotto päihittää useamman pikavipin mennen tullen. Älä kuitenkaan ota lainaa ottamisen ilosta, vaan lainaa vain sen verran kuin tarvitset!