Miten saan parhaan koron lainalle? Näin säästät asuntolainan, kulutusluoton ja pikavipin koroissa

Helpoin tapa saada paras korko lainalle on lainojen kilpailuttaminen. Suosittelemme kilpailuttamaan kaikki lainat, koska:

  • se on helppoa – suurimman osan lainoista voi kilpailuttaa netissä
  • sinulla on vain voitettavaa – kilpailuttaminen on ilmaista eikä sido sinua ottamaan lainaa
  • säästät rahaa – sitä enemmän, mitä suurempi lainattava summa on.

Lainoja on kuitenkin moneen tarpeeseen, ja erilaisten lainojen kilpailuttamisessa on omat niksinsä. Tätä silmällä pitäen kokosimme ohjeet, joiden avulla saat parhaan koron niin asuntolainalle, kulutusluotolle kuin pikavipillekin.

Nainen selaa puhelinta.
Lainat voi kilpailuttaa helposti vaikka puhelimella.

Kilpailuttamalla asuntolainan voit säästää tuhansia euroja korkokuluissa

Asuntolainan kilpailutuksella voit säästää parhaimmillaan tuhansia euroja, koska laina-ajat ovat pitkiä ja summat liikkuvat kymmenissä-, elleivät peräti sadoissatuhansissa euroissa. Jos saat esimerkiksi 100 000 euron lainan korosta nipistettyä 0,5 prosenttiyksikköä, säästösi voivat nousta koko laina-ajalta jopa yli viidentuhannen euron.

Helpoin tapa aloittaa asuntolainan kilpailutus on tehdä alustava vertailu netissä tai kysyä tarjousta omasta pankista. Näin saat vertailusumman, jota voit käyttää vipuvartena neuvotteluissa seuraavan lainantarjoajan kanssa. Asiantuntijoiden suositusten mukaan tarjousta kannattaa pyytää ainakin kolmesta pankista.

Koska viitekorot ovat tätä nykyä nollan tuntumassa, lainaneuvottelut kohdistuvat pääasiassa pankin perimään marginaaliin. Marginaalin suuruuteen vaikuttavat mm. seuraavat asiat:

  • Maksukykysi. Lainanhakijan säästöt ja hyvä tulotaso pienentävät pankin riskiä, jolloin se voi tarjota halvempaa lainaa. Jos sinulla ei ole säästöjä ja tulosi ovat pienet, maksa ainakin vanhat luotot pois ennen kuin haet asuntolainaa.
  • Uuden asunnon sijainti. Myös ostokohteena olevan asunnon sijainti vaikuttaa pankin ottamaan riskiin, sillä tavallisesti asuntoa käytetään lainan vakuutena. Osta asunto kasvukeskuksesta, jolloin pankki voi luottaa saavansa lainaamansa rahat takaisin, jos vakuus täytyy syystä tai toisesta lunastaa.
  • Pankkiasioinnin keskittäminen. Saat puristettua korkomarginaalista viimeisetkin ilmat pois keskittämällä päivittäisen pankkiasiointisi asuntolainapankkiisi, mikä saattaa tietää pankin vaihtoa. Osalle pankeista keskittäminen on edellytys asuntolainan saamiselle.

Kulutusluoton korkoja voi vertailla ja kilpailuttaa helposti netissä

Koska kulutusluotot ovat pienempiä kuin asuntolainat, niiden kilpailuttaminen on helpompaa. Voit kilpailuttaa kulutusluotot kolmella eri tavalla:

  • Netin lainanvertailupalvelut ovat yksinkertaisin tapa kilpailuttaa vakuudeton kulutusluotto. Yhdellä hakemuksella saat useita lainatarjouksia, joista voit valita itsellesi sopivimman.
  • Verkossa tehtävä lainahakemus on helppo tapa hakea kulutusluottoa. Pankista tai rahoituslaitoksesta riippuen voit hakea vakuudetonta tai vakuudellista luottoa – jälkimmäiseen saat pienemmän koron.
  • Konttorivierailu on hyvä vaihtoehto, jos haluat keskustella asiantuntijan kanssa kulutusluoton ehdoista kasvotusten. Kokenut pankkivirkailija osaa todennäköisesti kartoittaa sinulle sopivimmat vaihtoehdot.

Vertailupalveluiden kautta saamasi lainatarjoukset eivät tyypillisesti sido sinua hakemaan lainaa, joten voit rauhassa vertailla saamiasi lainatarjouksia. Vertailupalveluita voi hyödyntää, vaikka lainanhakeminen ei olisi ajankohtaista: saamasi tarjoukset antavat kattavan kuvan vallitsevasta kulutusluottojen korkotasosta.

Kilpailuttamisen lisäksi monet pyrkivät nykyisin alentamaan lainan korkoa hakemalla kulutusluottoa yhdessä jonkun toisen henkilön kanssa. Tällöin hakuprosessiin osallistuvat siis sekä luoton nostava päähakija että rinnakkais- tai yhteishakija, jotka vastaavat yhdessä lainan takaisinmaksusta. Rinnakkaishakijan käyttämistä voi harkita, jos lainattava summa on poikkeuksellisen suuri.

Pikavipin korko on kallis – kilpailuttamisesta huolimatta

Myös pikavippejä voi kilpailuttaa kulutusluottojen tapaan erilaisissa verkkopalveluissa. Kilpailutuksessa ja korkojen vertailussa on kuitenkin syytä huomata, että joissain pikavipeissä mainostetaan vuosikoron sijaan kuukausikorkoa. Todellinen vuosikorko ilmoitetaan toki lainaehdoissa, mutta laina saadaan kuulostamaan todellista halvemmalta korostamalla näennäisen edullista kuukausikorkoa. Esimerkiksi maltillisen oloinen viiden prosentin kuukausikorko tarkoittaa oikeasti 60 prosentin vuosikorkoa.

Osa vippiyrityksistä tarjoaa uusille asiakkaille myös korottomia pikavippejä. Näissä maksuaika on kuitenkin usein tavallista lyhyempi, ja korottoman jakson jälkeen joudut maksamaan samaa korkoa kuin muutkin asiakkaat.

Pikavippien korot jäävät usein todella korkeiksi kilpailuttamisesta huolimatta. Paras niksi pikavippien kilpailutukseen onkin jättää ne kokonaan välistä ja hakea mieluummin esimerkiksi vakuudetonta kulutusluottoa.