Opiskelija voi saada lainaa – Katso opiskelijalle sopivat lainat

Huippuedullinen opintolaina turvaa monen opiskelijan toimeentulon, joten se on korkeakoulututkintoa suorittavan ensisijainen vaihtoehto lainamarkkinoilla. Pienistä tuloista huolimatta opiskelijoilla on kuitenkin mahdollisuus myös esimerkiksi luottokorttiin tai kulutusluottoon, kunhan tietyt ehdot täyttyvät.

Koostimme tietopaketin opiskelijan lainavaihtoehdoista. Lue lisää ja opi, millä ehdoin lainaa myönnetään opiskelijalle.

Opintolainan nosto pelastaa monen talouden
Luottokortti kuuluu myös opiskelijoille
Kulutusluottoa ja joustoluottoa voidaan myöntää myös opiskelijalle
Pikavipistä pikapelastus opiskelijan kukkarolle

Mies on kääntänyt housunsa taskut ylösalaisin.
Myös pienituloinen opiskelija voi saada lainaa.

Opintolainan nosto pelastaa monen talouden

Perinteinen ja suosittu lainavaihtoehto on totta kai opintolaina. Opintolaina kasvattaa suosiotaan vuosi vuodelta, ja lukuvuonna 2017–2018 opintolainakanta oli Kelan tilastojen mukaan noussut jo yli kolmen miljardin euron.

Opintolaina on valtion takaama laina, eli hakija ei tarvitse muita takuita tai vakuuksia. Opintolainaa voit viime vuotisen opintotukiuudistuksen myötä nostaa enintään 650 euroa kuukaudessa. Jos olet alaikäinen, on vastaava määrä 300 euroa / kk, jos taas opiskelet ulkomailla, on määrä 800 euroa / kk.

Opintolainaa hakiessasi sinun on haettava sitä kahdesta paikasta. Ensin sinun on haettava opintotukea Kelalta, jonka yhteydessä saat päätöksen opintolainan valtiontakauksesta. Kun olet saanut suostumuksen, voit hakea opintolainaa valitsemastasi pankista.

Opintolainan takaisinmaksusta ei tarvitse huolehtia heti, sillä yleensä lainaa aletaan lyhentää vasta parin vuoden päästä opintojen päättymisestä. Lisäksi valtio on kehittänyt erityisen porkkanan: jos opintolaina määrä on yli 2 500 euroa ja suoritat tutkintosi määräajassa, Kela maksaa osan lainastasi opintolainahyvityksenä.

Esimerkki opintolainasta:

Hannele aloittaa lääketieteen opintonsa Helsingissä syksyllä 2018. Hän haki ensin opintotukea Kelalta, ja samalla hän sai myönteisen päätöksen myös opintolainan takaukseen sekä asumislisään.

Hannelen kuukausitulot bruttona ovat: 250,28 € (opintoraha) + 337,86 € (asumistuki) + 650 € (opintolaina) = 1 238,14 €.

Hannele suorittaa opintonsa viidessä vuodessa, eli aikataulun mukaisesti valmistuen 2023. Opintolainaa kertyy opintojen päätteeksi kaiken kaikkiaan 29 250 euroa. Hannelelle tarjottiin 0,75 prosentin korkoa kahdeksan vuoden takaisinmaksuajalla, nostaen opintolainan kokonaiskustannukset 30 961 euroon.

Hannele haluaa aloittaa lainan lyhentämisen vasta vuoden päästä valmistumisesta, eli 2024.

Koska Hannele suorittaa tutkintonsa ajoissa, on hän oikeutettu opintolainanhyvitykseen. Valtio maksaa hänen lainastaan 6 200 euroa, eli Hannelelle jää lainaa maksettavaksi kaiken kaikkiaan 24 671 euroa.(Laskelmat perustuvat Osuuspankin opintolainalaskuriin)

Luottokortti kuuluu myös opiskelijoille

On yleisessä tiedossa, etteivät pankit myönnä luottokorttia välttämättä edes nuorelle aikuiselle, joka työskentelee määräaikaisessa työsuhteessa. Opiskelija voi kuitenkin nykyään saada luottokortin – jopa suhteellisen helposti!

Useampikin pankki myöntää luottokortteja opiskelijoille tietyin reunaehdoin:

  • Opiskelijalla on oltava puhtaat luottotiedot.
  • Keskimääräinen luottoraja on 1 000 euron luokkaa.
  • Osa pankeista vaatii, että tietty opintopistemäärä on oltava suoritettuna (yleensä 90-120 opintopistettä), osa haluaa selvityksen opiskelijan tuloista.
  • Korttimahdollisuuksia ovat joko Visa, Mastercard tai Diners Club riippuen pankista.
  • Ikärajat voivat vaihdella, usein se on vähintään 20 vuotta.

Huomaathan, että pankkien välillä on suuriakin eroavaisuuksia, ja siksi luottokortista haaveilevan opiskelijan tulisi selvittää ja kilpailuttaa ehdot ensin. Vaikka luottokortin saakin nykyään helpommin, voi osa-aikatyö opintojen ohessa parantaa mahdollisuuksiasi luottokortin saamisessa.

Myös pankkiasioiden keskittäminen voi tuoda opiskelija-asiakkaalle etuja (katso esimerkkitapaus alla). Keskittäminen ei kuitenkaan ole missään nimessä välttämätöntä, vaan voit hakea pelkästään luottokorttia toisesta pankista.

Esimerkki luottokortista

Timo on juuri aloittanut sähkötekniikan opintonsa yliopistossa. Heti kun Timo sai tietää opiskelupaikastaan, hän ryhtyi Nordean opiskelija-asiakkaaksi.

Maksuttomien päivittäispankkipalvelujen lisäksi Timo sai käyttöönsä Nordea Gold -luottokortin, ennen kuin hän oli suorittanut yhden yhtä opintopistettä. Timolla on käytettävissään jopa 2 000 euron luottolimiitti, eikä hänen tarvitse maksaa korttimaksua ensimmäiseen viiteen vuoteen.

Timo matkustelee paljon, joten luottokortti oli hänelle tärkeä hankinta. Kirsikkana kakun päällä Timo saa luottokorttinsa kautta matkavakuutuksen, kun hän maksaa matkansa kyseisellä Nordea Goldilla.

Kulutusluottoa ja joustoluottoa voidaan myöntää myös opiskelijalle

Opiskelija voi teoriassa saada myös kulutusluottoa ja/tai joustoluottoa. Yleensä kyseisissä luotoissa edellytetään puhtaita luottotietoja, säännöllisiä tuloja, täysi-ikäisyyttä sekä asuinpaikkaa Suomessa.

Koska opiskelijoita on monenlaisia, voi esimerkiksi sivutyöstään hyvin tienaava opiskelija saadakin kulutusluottoa. Jos ajatellaan kuitenkin stereotyyppistä nuudeleilla ja näkkärillä elävää opiskelijaa, voi suuren luoton saaminen olla hankalaa. Valitettavasti näkkäriä narskutteleva opiskelija on todellisuudessa huomattavasti yleisempi ilmiö kuin paksua lompakkoa kantava.

Kulutusluotoissa on usein mahdollisuus vakuuden asettamiselle tai yhteishakijan hyödyntämiselle, mikä parantaa opiskelijankin lainansaantimahdollisuuksia. Lainantarjoajien kriteerit ja tarjoukset vaihtelevat suuresti, joten niihin kannattaa tutustua harkiten ja huolellisesti.

Joustoluotolle puolestaan ei voi asettaa vakuuksia. Suomessa asuva opiskelija, jolla on säännölliset tulot ja puhtaat luottotiedot, voi halutessaan yrittää hakea joustoluottoa.

Kannattaako opiskelijan ottaa kulutus- tai joustoluottoa? Kuten mainittu, tämä riippuu tilanteesta. Opintolaina kannattaa edullisuutensa puolesta hyödyntää ensisijaisesti, jos lainantarve ilmenee. Lisäksi luottokortti, joka toimii samalla periaatteella kuin joustoluotto, on opiskelijalle helpommin ja todennäköisesti edullisemmin saatavilla.

Moni kulutus- tai joustoluoton tarjoaja mainostaa myöntävänsä mielellään lainaa myös opiskelijoille. Ennen kuin haet, pohdi tarkkaan lainantarvettasi ja maksukykyäsi. Parhaan koron löytämiseksi ja rahan säästämiseksi lainat kannattaa myös kilpailuttaa. Itseään ei kannata ajaa talousahdinkoon, eikä varsinkaan jo opiskeluaikana.

Esimerkki kulutusluoton kannattavasta käytöstä

Peterin opinnot ammattikorkeakoulussa ovat loppusuoralla. Peter työskentelee täysaikaisesti firmassa, jolle hän tekee tilaustyönä lopputyötä. Hän on kuitenkin edelleen kirjoilla opiskelijana ja käykin usein nauttimassa edullisista opiskelijalounaista.

Peterin haaveissa olisi edullinen käytetty auto, jotta siirtyminen paikasta A paikkaan B sujuisi joutuisammin. Peter ei ole nostanut opintolainaa, vaan on rahoittanut opintonsa säästöillään. Puskurirahaston ohelta niistä ei nyt liikene tarpeeksi isoa palaa auton ostamiseen suoraan.

Koska Peterillä ei ole maksuhäiriömerkintöjä ja hänen kokopäivätyönsä mahdollistaa säännölliset tulot, päätyy hän hakemaan kulutusluottoa 3 000 euron edestä auton hankintaa varten. Peterille myönnetään kulutusluotto neljän vuoden maksuajalla 17,25 prosentin nimelliskorolla.

Pikavipistä pikapelastus opiskelijan kukkaroon?

Pikavippimarkkinoilla riittää jos jonkinlaista kaupustelijaa. Osa ei myönnä pikalainaa opiskelijalle lainkaan, joskus pikavipin saamisen kriteerit voivat olla kaikkein löyhimpiä. Jälkimmäinen voi houkutella opiskelijaa ottamaan muutaman satasen vippi taloutta helpottamaan.

Muutaman satasen vippi on kuitenkin harvoin sitä, miltä se näyttää. Pikavippien hurjat korot ja lyhyet maksuajat saattavat saada huolimattoman vipinhakijan ahtaalle. Pienituloisen opiskelijan tulisi olla erityisen tarkka rahaa lainatessaan. Jos sinulla ei ole nyt käytettävissäsi vaikkapa parisataa euroa, onko sinulla kuukauden päästä varaa maksaa yli 300 euroa, kun vippi on maksettava takaisin?

Kulutusluotto on usein kannattavampi valinta kuin pikavippi. Samat lainalaisuudet pätevät myös opiskelijan tapauksessa, paitsi että kulutusluottoakaan emme suosittele opiskelijan ensisijaiseksi lainavaihtoehdoksi.

Pikavippi voi siis olla hetkellinen kukkaron pelastus, mutta pahimmillaan se voi ajaa talousongelmiin, joilla on pitkät ja vaikeat seuraamukset.