Tiedätkö luottotietojesi tilanteen? Näin saat sen helposti selville

Niitä osaa arvostaa vasta kun ne menettää. Luottotiedot siis. Luottotiedottomuus hankaloittaa elämää huomattavasti; asunnon vuokraus, lainan tai luottokortin saaminen, jopa kotivakuutuksen hankkiminen eivät ehkä onnistu.  Merkintä luottotietorekisterissä on kirkuva epäluottamuslause, vaikka todellisuudessa luottotietojen menetyksen takana on yhtä monta tarinaa kuin asian kanssa kamppaileviakin.

Suomalaisten maksuhäiriömerkinnät ovat kasvussa. Suomen Asiakastiedon mukaan tällä hetkellä maksuhäiriöisiä on enemmän kuin koskaan, yli 376 000 henkilöä.

Tiedätkö, millä tolalla omat luottotietosi ovat? Oletko koskaan tarkistanut niitä? Tässä artikkelissa kerromme sinulle, miten luottotiedot voi tarkistaa. Jos löydät tiedoistasi merkinnän, älä huoli – kerromme myös, kuinka nopeasti ne palautuvat.

Maksuhäiriöt merkitään luottorekisteriin
Kuka tahansa ei voi tarkistaa luottotietojasi
Omien luottotietojen tarkistus kannattaa
Luottotietojen palautuminen

Maksuhäiriöt merkitään luottotietorekisteriin

Tutustutaan ensin luottotietoihin yleisesti. Maksuhäiriömerkinnän saa, jos henkilö ei ole suoriutunut maksuvelvoitteistaan ja asiasta on haettu tuomioistuimen päätös tai sitten ulosottoviranomainen on tehnyt toimituksen. Maksuhäiriömerkintää ei siis rekisteröidä heti ensimmäisen maksumuistutuksen yhteydessä.

Maksuhäiriöt merkitään luottotietorekisteriin, joita ylläpitävät Suomen Asiakastieto Oy sekä Bisnode Finland Oy. Rekisteriin tallennetaan paitsi yksityisten henkilöiden, myös yritysten ja yhteisöjen luottotiedot.

Maksuhäiriömerkinnät esitetään rekisterissä lyhenteinä, jotka antavat suuntaa maksuhäiriön alkuperälle. Esimerkiksi lyhenne LKP viittaa tililuottoon tai luottokorttiin liittyvään maksuhäiriöön.

Voiko maksuhäiriömerkinnän saada tietämättään?

Periaatteessa ei. Lain mukaan luonnolliselle henkilölle, joka saa ensimmäisen maksuhäiriömerkintänsä, on lähetettävä tieto rekisteröinnistä, oikeudesta oikaisuvaatimukseen sekä saatavan suorittamisen vaikutuksesta luottorekisteriin tehtäviin merkintöihin. Toisinaan eteen tulee kuitenkin poikkeustilanteita, joissa kirjeet on lähetetty esimerkiksi vanhaan osoitteeseen, eikä tieto ole tavoittanut vastaanottajaa.

luottotietojen-tarkistaminen-suurennuslasi

Kuka tahansa ei voi tarkistaa luottotietojasi

Henkilöluottotietoja ei voi luovuttaa kenelle tahansa naapurin uteliaalle Ullalle muuten vain. Luottotietolain mukaan tietoja voidaan luovuttaa henkilön omalla luvalla seuraavin perustein:

  • luotonvalvonta
  • huoneenvuokrasopimus
  • perinnän suunnittelu
  • viranomaiselle laissa säädetty tiedonsaantioikeus tai viranomaistuen myöntäminen
  • arviointi, joka kohdistuu vastuuhenkilöön, työnhakijaan tai työntekijään
  • takauksen tai vierasvelkapantin hyväksymistä tai antamista varten
  • huoneenvuokrasopimuksen tekemistä varten
  • sopimusehtojen määrittelemistä varten, jos sopimuksen tekemisestä ei lain mukaan voida kieltäytyä
  • todistus velvoitteiden hoitokyvystä ja rahanpesun ehkäisemiseksi
  • tieteellistä tutkimusta, tilastointia ja viranomaisen suunnittelu- ja selvitystehtävää varten ottaen huomioon, mitä henkilötietolaissa säädetään

Luottotietojen tarkastajan on aina ilmoitettava käyttötarkoitus. Luottorekisteriin jää aina tieto sekä kyselijäistä että tämän käyttötarkoituksesta. Toisen henkilön luottotietojen tarkastaminen ilman lainmukaista perustetta on rikos, josta voi joutua vastuuseen. Ei siis kannata käydä urkkimassa tuttavan tietoja uteliaisuudesta.

Omien luottotietojen tarkistus kannattaa

Jokaisella henkilöllä on lain mukaan oikeus saada tietää, mistä rekisterin tiedot ovat peräisin ja kenelle häntä koskevia tietoja on luovutettu. Lakisääteisen tarkastusoikeuden mukaan saat tarkastaa omat tietosi kerran 12 kuukaudessa ilmaiseksi. Omia tietoja voi tarkastella useamminkin, mutta sitten se on maksullista.

Omia luottotietoja voi tiedostella seuraavista palveluista:

1. Suomen Asiakastieto Oy

Suomen Asiakastieto Oy ylläpitää Omatieto-palvelua, joka tarjoaa useita ’’tuotepaketteja’’. Voit esimerkiksi seurata luottotietojesi muutoksia reaaliajassa, selvittää omia ja muiden luottotietoja sekä suojata tietosi identiteettivarkauksilta. Omien luottotietojen tarkastus maksaa 19,95 euroa.

Jos haluat käyttää lakisääteistä tarkastusoikeuttasi, voit lähettää Suomen Asiakastiedolle kirjallisen pyynnön tai vierailla Omatieto-neuvonnassa sen aukioloaikoina. Muista täyttää Tarkastuspyyntölomake ja ottaa henkilöllisyystodistus mukaasi. Tarkemmat ohjeet löydät täältä.

2. Bisnode Oy

Bisnode Oy ylläpitää puolestaan MyBisnode-palvelua, jonka kautta voit paitsi tarkastaa omat tietosi, myös suojata ne sekä hallinnoida sinua koskevia oikeuksia. Omien luottotietojen tarkastaminen maksaa 9,90 euroa.

Jos haluat käyttää lakisääteistä tarkastusoikeuttasi, voit lähettää Bisnodelle kirjallisen pyynnön. Tarkemmat ohjeet löydät täältä.

3. Instantor

Instantor on sovellus, joka ei sinänsä ylläpidä luottotietorekisteriä, mutta se on noussut Suomen Asiakastiedon ja Bisnoden rinnalle luottokelpoisuuden mittaamisessa etenkin lainan hakemisen yhteydessä.

Homma toimii näin: hakiessasi luottoa tai pikavippiä annat luotonantajalle luvan tarkistaa luottokelpoisuutesi, kuten aina. Hakija kirjautuu Instantoriin verkkopankkitunnuksillaan. Tämän jälkeen Instantor tarkastelee hakijan pankkitilien toimintaa viimeisen vuoden ajalta paljastaen hakijan palkan, kulutuksen ja edelliset lainat.

Luotonantaja tekee luottopäätöksen sovelluksen tekemän luottoluokituksen pohjalta. Luokitus valmistuu nopeasti, jopa muutamissa minuuteissa. Instantor ei tallenna tilitietojasi.

Kaiken kaikkiaan on suositeltavaa hyödyntää oikeus omien luottotietojen tarkistamiseen ilmaiseksi kerran vuodessa:

 

– Tiedät itse, missä mennään. Kun tiedät tilanteesi, esimerkiksi kauanko maksuhäiriömerkintä on vielä voimassa, osaat hyödyntää tietoa vaikkapa lainahaussa.

 

– Näet, kuka tietojasi on katsellut, ja että onko se ollut aiheellista.


– Huomaat mahdolliset virheet.
Joskus voi käydä niin, että esimerkiksi tieto velan maksusta ei ole siirtynyt eteenpäin. Tällöin sinun on vaadittava asian oikaisua pikimmiten.

 

– Voit tarvita todisteita. Joskus sinun täytyy itse todistaa luottokelpoisuutesi. Tällöin sinun on toimitettava todistus luottotiedoistasi.

Luottotietojen palautuminen

Kävitkö tarkastamassa luottotietosi? Löytyikö tiedoistasi maksuhäiriömerkintä? Luottotietojen menettäminen voi olla kova isku, mutta se ei ole maailmanloppu. Tärkeää on saada taloutesi kuntoon ja välttää uusia maksuhäiriömerkintöjä, jottei paha kierre jatkuisi.

Maksuhäiriömerkintä ei pysy luottotiedoissasi hamaan tulevaisuuteen saakka. Merkinnän poistuminen riippuu kuitenkin sen laadusta:

Käräjäoikeuden ja ulosottoviranomaisen ilmoittamat merkinnät:

  • Säilytysaika 3 vuotta
  • Aika laskee 2 vuoteen, jos lasku maksetaan eikä luottotiedoissa ole muita merkintöjä
  • Aika nousee 4 vuoteen, jos säilytysaikana tulee uusia merkintöjä

Velkojan ilmoittama maksuhäiriömerkintä:

  • Säilytysaika 2 vuotta

Velkajärjestely:

  • Myönnetyn ja loppuun asti hoidetun maksuohjelman myötä merkinnät poistuvat maksuohjelman päättymisen jälkeen
  • Hylätyn tai rauenneen maksuohjelman myötä merkintöjen säilytysaika on kaksi vuotta
  • Velkajärjestelyhakemuksen käsittelyn päättymisen tai muun syyn myötä merkinnät poistuvat 6 kuukauden kuluttua käsittelyn päätyttyä

Merkintä edunvalvonnasta:

  • Merkintä poistuu, kun edunvalvonta / toimenkelpoisuuden rajoitus päättyvät ja tiedot on poistettu holhousasiainrekisteristä

Oma luottokieltomerkintä:

  • Säilytysaika 2 vuotta, mutta voidaan poistaa halutessa.

Edellä mainitut säilytysajat kuvaavat tämänhetkistä lainsäädäntöä. Muutoksen tuulia on kuitenkin ilmassa. Eduskunta jätti kesäkuussa 2018 lakialoitteen luottotietojen palautumisen helpottamiseksi. Nykyisen lain puitteissa maksuhäiriömerkintä säilyy luottotiedoissa kaksi vuotta, vaikka velka olisi maksettu pois. Maksuhäiriömerkintä ei myöskään poistu automaattisesti, vaan ulosottomiehelle on jätettävä erillinen pyyntö peruutusilmoitusta varten.

Uusi lakialoite esittää, että maksuhäiriömerkintä poistettaisiin heti, kun velka on suoritettu, vanhentunut tai velan peruste on poistunut. Yli puolet kansanedustajista oli mukana jättämässä lakialoitetta. Nähtäväksi siis jää, tuleeko asiaan muutosta.