Rakkaalla lapsella on monta nimeä: lainojen yhdistely, yhdistelylaina, yhdistelmälaina… Yhtä kaikki, lainojen yhdistäminen tarkoittaa nimensä mukaisesti useamman pienemmän lainan yhdistämistä yhdeksi isoksi lainaksi.

Toisaalta samalla termillä voidaan tarkoittaa toimenpidettä, jossa haetaan kokonaan uutta lainaa kuittaamaan vanhat luotot. Tällöin kyseinen laina voi olla joko vakuudellinen tai vakuudeton. Lainojen yhdistely on yleistä etenkin, kun kyseessä on useampi vanha kulutusluotto tai pikavippi.

Moni osaa kuvitella, mitä lainojen yhdistämisellä tarkoitetaan, mutta kaikki eivät ehkä tutki tätä mahdollisuutta pidemmälle. Osa saattaa nähdä lainojen yhdistämisessä riskin: voiko lainan ottaminen entisten velkojen lisäksi kannattaa?

Yhdistelylainan perimmäinen tarkoitus ei ole kasvattaa velkataakkaa vaan päinvastoin säästää ylimääräisiltä juoksevilsta kuluilta sekä helpottaa taloudenhallintaa. Yhdistelylaina on kannattamaton, jos sen kokonaiskustannukset ovat suuremmat kuin pienempien lainojen maksaminen erikseen.

Vertaile, yhdistä, säästä!
Voiko kuka tahansa yhdistää lainansa? Myös työttömänä?
Mikä riski lainojen yhdistämisessä on?
Miksi lainat kannattaisi yhdistää?

Vertaile, yhdistä, säästä!

Lainojen yhdistäminen toimii käytännössä lähes vastaavalla tavalla kuin muidenkin lainojen. Voit hakea yhdistelylainaa helposti ja nopeasti netissä Lainakamun kautta.

Täytä palvelussa avattavaan lainahakemukseen lainasumma, laina-aika sekä henkilötietosi. Ilmoita lisäksi, että hakemasi uuden lainan käyttötarkoitus on edellisten lainojen yhdistely.

Saat tietoihisi perustuvan lainatarjouksen, jonka pohjalta arvioidaan lainan kannattavuus. Muista: lainojen yhdistäminen on järkevää vain, jos uuden lainan kokonaiskustannukset ovat vanhoja lainoja alhaisemmat. Tarkoitus ei ole ottaa lisää lainaa vaan saada entiset luotot yhteen pakettiin ja pienemmällä korolla. Siispä kokonaiskustannusten tutkiminen on ensiarvoisen tärkeää!

Kun olet saanut ensimmäisen kiinnostavan lainatarjouksen, älä pysähdy siihen. Kilpailuttaminen kannattaa myös yhdistelmälainoissa. Pyydä useampia tarjouksia eri lainantarjoajilta ja vertaile niitä sekä toisiinsa, että vanhaan maksumalliin:

• Säästänkö sittenkin rahaa, jos maksan pienemmät lainat erikseen vanhaan malliin?
• Jos en, mikä olisi yhdistelmälainatarjouksista suotuisin?

Kun ideaaliratkaisu löytyy, hyväksy kyseinen tarjous ja huomaa, kuinka taloudenpitosi helpottuu.

Voiko kuka tahansa yhdistää lainansa? Myös työttömänä?

Aivan kuka tahansa, jolla on useampi avoin päällekkäinen laina tai osamaksu, ei valitettavasti saa yhdistelmälainaa. Kuten muidenkin lainojen haussa, hakijakriteerit vaihtelevat lainantarjoajasta riippuen. Yleinen kriteeristö lainanhakijalle on seuraava:

• • vähintään 18-25 vuoden ikä
  • Suomen kansalaisuus
  • suomalainen pankkitili
  • asuinpaikka Suomessa
  • ei maksuhäiriömerkintöjä
  • säännölliset tulot (palkka tai eläke)

Eikö työtön tai luottotiedoton siis pysty yhdistämään lainaa? Se on kieltämättä haastavaa, mutta aina voi yrittää. Esimerkiksi tietyille vanhoille ja hyville pankin asiakkaille saatetaan herkemmin antaa mahdollisuus.

Pääasiassa ilman luottotietoja tai tuloja on lainan kuin lainan saaminen aina haaste, myös valitettavasti tässä tapauksessa, vaikka lainaa haetaan oman maksukyvyn parantamiseksi. Ongelmatilanteissa apua kannattaa pyytää esimerkiksi Takuusäätiöltä. 

Mikä riski lainojen yhdistämisessä on?

Lainan yhdistämisestä on varmasti kaikenlaisia kokemuksia, myös niitä huonoja. Tässä pari riskiä, jotka kannattaa ottaa huomioon lainojen yhdistämisessä:

• Lainakierteen imu. Yhdistelmälainan idea ei ole lisätä lainan määrää entisestään, vaan kasvattaa maksukyvykkyyttä. Lainan ottaminen vanhan lainan kuittaamiseen ei kuitenkaan ole hyvä lähtökohta ja saattaa aiheuttaa ikävän kierteen, mikä puolestaan saattaa päätyä luottotietojen menettämiseen. Yhdistä lainoja vain, jos yhdistämisen myötä kokonaiskustannukset tulevat halvemmaksi kuin lainojen erikseen maksu. Ota vain sen verran uutta lainaa, kun tarvitset velkojen maksuun. Pyri katkaisemaan velkakierre yhdistelylainan ottamisen jälkeen.
• Silkkaa säästöä? Lainojen yhdistelyn kannattavuus on tapauskohtaista. Joskus yhdistäminen tulee itse asiassa kalliimmaksi, sillä isommalla lainalla on yleensä pidempi maksuaika, mikä kerryttää korkokuluja. Siksi on tärkeää keskittyä lainan kokonaiskustannuksiin!

Miksi lainat kannattaisi yhdistää?

Lainan yhdistämisellä on monia hyötyjä. Tässä muutama niistä:

• Säästät rahaa. Paljon. Jokaisesta lainasta on maksettava erikseen korot sekä sivukustannukset, kuten tilinhoitopalkkio ja laskutuslisä. Kuukausittainen 10 euron tilinhoitopalkkio ei kuulosta paljolta, mutta jos sinulla on neljä eri velkaa, puhutaan vuodessa kuitenkin 480 euron ylimääräisestä kulusta.
  HUOM! Keskity tässäkin lainan kokonaiskustannuksiin. Yhdistelmälaina kannattaa vain, jos sen kokonaiskustannukset ovat pienemmät kuin vanhojen lainojen kokonaiskustannukset yhteensä.
• Yksi eräpäivä usean sijaan. Joskus laskupino työpöydällä tuntuu tavoittelevan pilviä, jolloin yksittäinen eräpäivä saattaa helposti jäädä unohduksiin. Yhdistelmälainalla tilanne helpottuu siten, että yhdistetyillä lainoilla on yksi yhteinen eräpäivä.
• Talouden hallinta helpottuu. Kun lainanmaksu yksinkertaistuu, on helpompi pysyä kärryillä kuukausittaisesta budjetista.
• Taakanjako puolison kanssa. Jos sekä sinulla että avio- tai avopuolisollasi on lainaa, voidaan nekin yhdistää yhdeksi isoksi lainaksi. Koska maksutaakka näin ollen jakautuu, on teillä hyvät mahdollisuudet saada isompi laina paremmilla ehdoilla. On syytä kuitenkin muistaa, että te molemmat olette tällöin vastuussa lainasta, niin ylä- ja alamäessä.