Lainan lyhyt oppimäärä – lainatermit ja hakeminen haltuun

Erilaiset elämäntilanteen muutokset ajavat ihmiset harkitsemaan lainan ottamista. Osa saattaa tuntea itsensä eksyneeksi keskellä mutkikasta lainaviidakkoa, osa navigoi tiensä helposti kohti hyviä valintoja. Oli sijaintisi mikä hyvänsä, halusimme auttaa sinua parhaan lainavaihtoehdon metsästämisessä.

Kokosimme käytännönläheisen listan, joka neuvoo askel askeleelta sinua lainan ottamisessa. Lista on suunnattu aloittelijoille, mutta kuka tahansa voi palata artikkelin ääreen poimimaan lisävinkkejä lainanhaun tehostamiseksi.

Tarvitsen lainaa – mistä edes aloitan?
Lainan hakeminen
Lainan kilpailutus ja vertailu
Lainan takaus edistää lainan saamista
Lainaa luottotiedottomalle?
Annuiteettilaina vai tasaerälaina? Näin lainan takaisinmaksu hoituu

Kaksi kirjaa ja liitua kyljellään liitutaulun edessä.
Oma taloudellinen tilanne on hyvä kartoittaa ennen lainan hakemista.

Tarvitsen lainaa – mistä edes aloitan?

Laina-asiat tulevat suurimmalle osalle meistä ennemmin tai myöhemmin ajankohtaiseksi. Usein lainaa haetaan suunnitellusti isompia hankintoja varten, toisinaan syynä ovat odottamattomat kuluerät. Lainaa hakevan on oleellista löytää juuri omaan tarpeeseen ja tilanteeseen sopiva ratkaisu ottaen huomioon etenkin seuraavat yksityiskohdat:

  • Lainamäärä
  • Maksuaika
  • Lainan tyyppi

Oma taloudellinen tilanne on syytä aluksi kartoittaa realistisesti, jotta maksukyvyn arvioiminen olisi mahdollista. Toimivan budjetoinnin lopputulemana hakija osaa arvioida kuukausittaiset tulonsa ja menonsa jättäen varaa myös odottamattomille yllätyksille. Niitä tulee väistämättä.

Lainan määrä riippuu ensisijaisesti toki kohteesta, mutta summan pitäisi mahtua oman budjetin raameihin siten, että maksukyky säilyy. Lainasumman kanssa ei pitäisi joutua tulevaisuudessa pulaan. Älä unohda laskinta naputellessasi korkomenoja, sillä ne ovat merkittävä ja välttämätön osa lainan rakennetta.

Maksuaika lainalle kannattaa niin ikään optimoida sopivaksi: liian lyhyt maksuaika saattaa olla hankala kuroa kiinni kuukausittaisia eriä maksettaessa, toisaalta liian pitkä maksuaika kerryttää korkokuluja.

Lainan eri tyypeistä löytyy valinnanvaraa monenlaiseen tarpeeseen. Eri lainatyypeillä on omat ehtonsa ja toimintatapansa esimerkiksi takaisinmaksun tai takauksen suhteen. Näin ollen jokaisella tyypillä on tilannekohtaisesti omat etunsa ja haittansa.

RATKAISU: Lähde liikkeelle omien tarpeidesi ja taloudellisen tilanteesi kartoittamisella. Laina-asiat ovat varsin yksilöllisesti räätälöitäviä, joten se mikä sopi naapurin Pekalle, ei välttämättä toimi sinulle. Voit alkuun kysyä itseltäsi seuraavat kysymykset:

  • Mihin tarvitsen lainaa?
  • Mitkä ovat kuukausittaiset tulot ja menot? Muistinhan pelivaran?
  • Millaisen lainasumman tarvitsen, jotta se kattaa tarpeen, mutta sopii myös budjettiini?
  • Missä ajassa saisin lainan maksettua kohtuullisin menoin?
  • Mikä olisi minun tilanteeseeni sopiva lainatyyppi?

Lainan hakeminen

Kun taloudellinen tilanteesi on kartoitettu ja olet alustavasti löytänyt tasapainon lainamäärän, maksuajan sekä lainatyypin välillä, on aika aloittaa lainahakemusten täyttäminen. Useat pankitkin ovat pyrkineet siirtämään lainahakemuslomakkeensa nettiin, osalla rahoituslaitoksista sähköiset hakulomakkeet ovat ainoa vaihtoehto.

Lainahakemuksen täyttäminen netissä on monelle mutkattomampi vaihtoehto: hakemuksen täyttö ei näin ole aikaan tai paikkaan sidottua, sillä voit tehdä sen vaikkapa kesken junamatkan.

Suurin osa palveluista mahdollistaa keskeneräisen hakemuksen tallentamisen luonnoksena, jolloin voit jatkaa täyttämistä myöhemmin. Pidä kuitenkin mielessä, että lainahakemus ei ole tässä vaiheessa vielä sitova, vaan käytännössä sillä pyydät vasta tarjousta lainaan.

Hakemuksen täyttämisen jälkeen voit sopia pankin kanssa lainaneuvotteluista. Jos netissä asiointi on vahvasti sinun juttusi, tarjoavat monet pankit myös mahdollisuuden verkkoneuvotteluihin. Neuvotteluissa käydään läpi lainantarpeesi ja taloudellinen tilanteesi. Neuvottelujen pohjalta saat pankilta lainatarjouksen.

Jos olet lainatarjoukseen tyytyväinen, voit hyväksyä sen. Kuinka nopeasti rahat sitten kilahtavat tilillesi? Se on riippuvainen tilanteesta. Erityisesti pikavippifirmat ovat tunnettuja nopeudestaan – saatat saada rahat jopa varttitunnissa. Pääasiassa kannattaa kuitenkin varautua odottamaan rahoja muutaman pankkipäivän ajan.

RATKAISU: Aloita lainahakemusten täyttäminen. Ota huomioon seuraavat asiat hakemuksen täyttämiseen verkossa:

  • Varaa pankkitunnukset mukaan henkilöllisyytesi selvittämistä varten.
  • Vaikka hakemus ei ole sitova, pyri täyttämään se mahdollisimman tarkasti. Näin lainantarjoaja saa mahdollisimman täsmälliset tiedot ja pystyy käsittelemään tapaustasi hyvillä lähtökohdilla.
  • Varaudu lisäämään liitetiedostoja, joissa todistat muun muassa tulosi. Tässä esimerkiksi palkkalaskelma useammalta kuukaudelta on hyvä olla sähköisessä muodossa tallella.
  • Sovi tarvittaessa lainaneuvottelu, jossa pääset keskustelemaan asiantuntijan kanssa tilanteestasi ja tulevaisuuden näkymistäsi.
  • Ennen kuin hyväksyt lainatarjouksen, lue seuraava tärkeä kohta lainan kilpailutuksesta ja vertailusta.

Lainan kilpailutus ja vertailu

Kukapa ottaisi heti ensimmäisen auton tai asunnon, jota satutaan tarjoamaan? Ei kovin moni, ja saman tulisi päteä lainaankin. Eri lainantarjoajien kuten pankkien ja rahoituslaitosten tarjonnat vaihtelevat huomattavasti toisistaan, siksi lainatarjous kannattaa pyytää useammasta paikasta.

Aina ei ole tarpeen mennä hattu kourassa pankkiin, vaan lainoja pystyy vertailemaan kätevästi ja nopeasti myös netissä. Tällöin lainavertailussa on kuitenkin syytä harjoittaa tiettyä kriittisyyttä, sillä jos ja kun törmäät mainokseen superedullisesta lainasta, on tärkeää palauttaa mieleen laina-asioiden tapauskohtaisuus ja yksilöllisyys.

Kukaan ei pysty automaattisesti ennustamaan juuri sinun tarpeisiisi sopivaa lainarakennetta, vaan sen määrittämiseksi tarvitaan tietoja sinusta ja tilanteestasi.

Etenkin isompien lainojen kohdalla lainan koron tai lyhennystan vaikutus voi nousta tuhansiin euroihin. Kilpailutuksessa ei kuitenkaan kannata takertua tarkastelemaan pelkästään yksityiskohtia. Tähän liittyen esimerkkinä toimii nimelliskoron erottaminen todellisesta korosta.

Nimelliskorko tarkoittaa lainasta perittävää korkoa, mikä varmasti houkuttelisi lainanhakijaa keskittymään tähän lukuun laskuissaan. Parempi mittari on kuitenkin todellinen korko, joka pitää sisällään sekä lainan koron että kaikki muut sivukustannukset, muun muassa avausmaksun, nostopalkkion ja kuukausimaksun.

Kaikista paras ja selkein tapa on kuitenkin keskittyä vertailussa lainan kokonaiskustannuksiin. Huomioi, että tämä ei ole sama asia kuin aikaisemmin esitetty todellinen korko, sillä siinä kyse on todella vain korosta ja lisäkustannuksista. Kokonaiskustannukset kertovat sen lopullisen määrän, mikä omasta lompakosta poistuu.

RATKAISU: Pyydä lainatarjous useammalta pankilta ja/tai rahoituslaitokselta. Vertaile tarjouksia ja valitse niistä sinulle sopivin. Tutustu tarkasti lainan ehtoihin ja kustannuksiin, sillä säästöt voivat olla vuositasolla suuriakin.

Tässä tärppilista oleellisimmista kustannuksista, joihin kannattaa tarjouksessa kiinnittää huomiota:

  • Nimelliskorko vs. todellinen korko
  • Todellinen korko ≠ Kokonaiskustannukset
  • Avausmaksu
  • Tilinhoitopalkkio
  • Nostopalkkio

Voit lukea lisää lainan kilpailuttamisesta täältä.

Lainan takaus edistää lainan saamista

Pyöritellessäsi lainatarjouksia saatat törmätä lainan takaamiseen liittyviin ehtoihin. Takauksen ideana on toimia puolustamassa lainantarjoajan etua siinä tapauksessa, jos lainanhakija ei kykene maksamaan velkaansa. Koska lainoja löytyy moneen eri lähtöön, on myös erilaisia tapoja taata sitä:

1) Henkilötakaus

  • Luultavasti tunnetuin takausvaihtoehto, joka on kuitenkin kokemassa taantumaa.
  • Ulkopuolinen henkilö sitoutuu maksamaan lainan, jos päävelallisen maksukyky ei riitä.

2) Omatakaus

  • Lainaavan pankin tarjoama maksullinen lisäpalvelu.
  • Tässä vakuutusyhtiö astuu mukaan kuvaan: jos lainanottaja menettää maksukykynsä, maksaa vakuutusyhtiö pankille enintään omatakauksen suuruisen korvaussumman. Vakuutusyhtiöllä on kuitenkin oikeus periä maksettu korvaus velalliselta.

3) Valtiontakaus

  • Myönnetään lähinnä opintolainojen ja asuntolainojen yhteydessä.
  • Valtiontakaukset on suunnattu pääasiassa yksityishenkilöille, eikä niissä ole tulorajoja. Erillistä hakumenettelyä ei ole, vaan ilmoitus lainantarjoajalle riittää.

4) Reaalivakuudet

  • Fyysinen omaisuus, joka asetetaan lainan vakuudeksi, esimerkiksi asunto, metsä, auto.
  • Jos velallinen ei pysty maksamaan lainaa, ottaa lainantarjoaja asetetun reaalivakuuden itselleen.

Lainaa on mahdollista saada kohtuullisesti myös ilman vakuuksia. Tämä on kuitenkin riippuvainen lainatyypistä. On myös huomioitava, että vakuudeton laina on lainantarjoajalle suurempi riski ja tämä näkyy vakuudettoman lainan korkeampana korkona. Tyypillisesti vakuudettomat lainat yhdistetään pikavippeihin sekä pienempiin käyttölainoihin.

RATKAISU: Takaukseen liittyviä kysymyksiä pohdittavaksi omaan lainatilanteeseen:

  • Mikä takaus toimisi parhaiten omalle lainatyypilleni?
  • Tunnenko ketään, kuka pystyisi taata lainani? Uskallanko ottaa riskiä, että lainantakaus saattaa vaikuttaa suhteeseen kyseisen henkilön kanssa?
  • Tarjoaako pankki omatakausta minulle siksi, että se todella sopisi tilanteeseeni, vai saadakseen vain itselleen lisämyyntiä?
  • Voisiko valtiontakaus olla vaihtoehto omalle lainalleni?
  • Onko minulla säästöjä / muuta omaisuutta, jotka pystyisin asettamaan lainan vakuudeksi?

Lainaa luottotiedottomalle?

Jos olisit itse lainaamassa rahaa toiselle, haluaisit varmasti minimoida riskit ja varmistaa, että saat rahasi takaisin korkojen kera. Todennäköisesti epäröisit lainan antamista henkilölle, jolla tiedät olleen aikaisemmin hankaluuksia maksaa velkansa takaisin.

Pankit ja muut lainantarjoajat eivät poikkea tästä periaatteesta, siksi lainanhakijan luottotiedot tarkistetaan ennen lainan myöntämistä. Jos luottotiedoista paljastuu maksuhäiriömerkintä, hankaloittaa tämä lainan saamista huomattavasti.

Maksuhäiriömerkinnät säilyvät useita vuosia, joten valitettavasti vanhoista virheistä voi joutua kärsimään, vaikka äkillinen lainantarve ilmaantuisikin. Luottotiedottomana lainan saaminen ei kuitenkaan ole mahdotonta. Tässä tilanteessa kannattaa kuitenkin huomioida seuraavat asiat:

  • Suuren lainasumman saaminen ei yleensä onnistu, mutta pienemmät summat saattavat. Älä unohda, että pienemmässä lainassa on myös toisaalta vuositasolla suurempi todellinen korko.
  • Varmista, että olet tällä hetkellä maksukykyinen ja laadi realistinen lainasuunnitelma. Kiinteät tulot sekä puhtaat luottotiedot viimeisen vuoden ajalta auttavat.
  • Takauksen tai vakuuksien käyttö voi toimia eduksesi.
  • Varaudu kertomaan maksuhäiriömerkintäsi taustoista lainantarjoajalle ja pyri vakuuttamaan heidät siitä, että olet tällä hetkellä kykenevä suoriutumaan takaisinmaksusta.
  • Pystyisitkö odottamaan, kunnes maksuhäiriömerkintä poistuu rekisteristä?

RATKAISU: Jos olet menettänyt luottotietosi ja pohdit lainan nostamista, mieti vielä. Luottotietojen menettämisen taustalla voi olla useita syitä, mutta tilannetta ei pidä kuitenkaan pahentaa entisestään. Vaikka laina järjestyisikin, saattaa sen ottaminen ajaa luottotiedottoman entistä syvemmälle velkakierteeseen.

Annuiteettilaina vai tasaerälaina? Näin lainan takaisinmaksu hoituu

Kuten jo tiedätkin, lainan takaisinmaksu tulisi suunnitella jo hyvissä ajoin ennen lainan ottamista. Sopivassa takaisinmaksussa lyhennät lainaa niin, ettet joudu pulaan liian isojen lyhennysten kanssa, muttet myöskään venytä maksuaikaa kasvattamaan suuria korkokuluja.

Lainan lyhentämiselle sinulla on käytössäsi nämä vaihtoehdot:

1) Annuiteettilaina

  • Lainaa maksetaan yhtä suurina maksuerinä ja ne sisältävät lainapääoman sekä korkokulut.
  • Laina-aika on tiedossa alusta alkaen ja se pysyy muuttumattomana.
  • Jos viitekorko muuttuu, lasketaan maksuerät uudestaan lainapääomalle ja korolle, esimerkiksi 12 kk EURIBOR:ssä kerran vuodessa.

2) Tasalyhennyslaina

  • Jokaisessa maksuerässä maksetaan pääoman lyhennystä kiinteä osuus, sen lisäksi jokaiseen erään lisätään lainapääomalle kertynyt korko tietyn korkokauden ajalta.
  • Lainapääoma lyhenee siis aina tasaisesti, vaikka käytännössä lyhennyksen kuukausittainen euromäärä vaihtelee.
  • Kuukausierät ovat aluksi suurimmillaan korkojen vuoksi.

3) Kiinteä tasaerälaina

  • Lainaa maksetaan aina muuttumattomissa erissä sisältäen lainapääoman ja korkokulut.
  • Jos viitekorko muuttuu, muuttuu laina-aika:
    *korot laskevat → laina-aika lyhenee
    *korot nousevat → laina-aika pitenee

Lainaa voi myös halutessaan maksaa takaisin ennenaikaisesti. Tässäkin on pääasiassa kolme tapaa:

1) Ennakkolyhennys

  • Ennakkolyhennyksellä ei lyhennetä velkapääomaa, vaan ylimenevällä summalla lyhennetään tulevia maksueriä.
  • Alkuperäinen maksusuunnitelma ei muutu.
  • Ennakkoon maksamalla saat hetkeksi ’’lomaa’’ lainan lyhentämisestä.

2) Ylimääräinen lyhennys

  • Erillinen summa, jolla lyhennetään lainapääomaa.
  • Kuukausimaksut eivät muutu, mutta laina-aika lyhenee → lainan kokonaiskustannukset pienenevät.
  • Sopiva, jos saat käyttöösi isomman kertasumman, esimerkiksi perintönä.

3) Lyhennyssumman korottaminen

  • Voit sopia pankin kanssa takaisinmaksun uudelleenjärjestelystä.
  • Lainapääoma pienenee nopeammin → maksuaika lyhenee → kokonaiskustannukset laskevat.
  • Kannattava, jos saat esimerkiksi palkankorotuksen ja haluat kiihdyttää velan takaisinmaksun tahtia.

RATKAISU: Valitse hyvissä ajoin sinulle sopiva lyhennystapa:

  • Valitse annuiteetti, jos sinulla on alusta alkaen visio, milloin lainan pitäisi olla maksettu ja tiedät selviäväsi myös korkojen noususta.
  • Valitse tasalyhennys, jos haluat päästä nopeasti maksamaan itse pääomalainaa pois ja sinulla on etenkin alussa maksukykyä selvitä alun suurimmista korkoeristä.
  • Valitse kiinteä tasaerä, jos haluat tarkat ja kiinteät maksuerät alusta loppuun ja olet valmis ottamaan riskin laina-ajan pitenemisestä.

Muutoksia takaisinmaksusuunnitelmaan voi tehdä, mutta tämä on usein maksullista. Pyri siis saamaan maksusuunnitelmasi kerralla kuntoon välttääksesi lisäkuluja.