Lainan kilpailutus säästää rahaa – Näin hyödyt siitä parhaiten

Lainan kilpailutus on helppoa kuin heinänteko, sillä tätä nykyä koko prosessin voi hoitaa kätevästi sähköisellä lainankilpailutustyökalulla. Jättämällä palveluun yhden lainahakemuksen saat sähköpostiisi lainatarjouksia useilta pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä.

Kokoamastamme laajasta tietopaketista voit lukea, miksi lainat ylipäätään kannattaa kilpailuttaa ja mitä asioita kilpailutuksessa tulee huomioida. Kerromme myös vinkit parhaan tarjouksen valintaan sekä vanhan lainan kilpailuttamiseen.

Miksi lainaa kilpailutetaan?
Lainahakemuksesta sopimukseen – näin lainaa kilpailutetaan
Nimelliskorko vai todellinen korko? Ota nämä asiat kilpailuttamisessa huomioon
Vanhan lainan kilpailutus on mahdollista, jopa suotavaa
Kannattaako lainan kilpailutukseen käyttää aikaa?

Miksi lainaa kilpailutetaan?

Lainaa kilpailutetaan samoista syistä kuin mitä tahansa hankintaa: jotta saisit parhaimman mahdollisen version haluamastasi tuotteesta tai palvelusta itsellesi. Jos huomaat tarvitsevasi esimerkiksi uuden mikroaaltouunin, et välttämättä suuntaa suin päin lähimpään elektroniikkaliikkeeseen vain koska se on lähimpänä.

Saatat aloittaa oman tilanteen kartoituksella: millaisen mikron tarvitsen ja mikä on budjettini. Seuraavaksi saatat etsiä netistä tietoa eri myyjien tarjouksista. Kun näistä esiin nousee mikro, joka täyttää vaaditut kriteerit ja sopii hintahaarukkaasi parhaiten, käyt ostamassa sen.

Olisit toki voinut ostaa mikrosi lähimyymälästä, mutta se olisi saattanut tulla kalliimmaksi ja olisit saattanut jäädä ilman halutuimpia ominaisuuksia. Ja täysin samoin kävisi lainankin kanssa: ilman kilpailutusta saatat sivuuttaa lainatarjouksen, jonka ehdot ja kulut sopisivat tarpeisiisi ja kukkarollesi paremmin.

Lainahakemuksesta sopimukseen – Näin lainaa kilpailutetaan

Lainaa voi kilpailuttaa monella tavalla. Kuten edellisestä mikroesimerkistä tulee ilmi, on kilpailutuksen idea saada mahdollisimman monipuolinen kuva tarjontakentästä. Käytännössä on siis pyydettävä lainatarjouksia monelta eri lainantarjoajilta, jotta löydetään Se Oikea lainatarjous omaan tilanteeseen.

Lainan kilpailutusprosessi etenee suurin piirtein seuraavalla tavalla:

1) Lainahakemusten lähettäminen

Ajatus lukuisten lainahakemusten täyttämisestä saattaa aluksi tuntua pitkäveteiseltä paperityömaratonilta, mutta sitä sen ei tarvitse olla. Voit käyttää myös yhdistetysti seuraavia taktiikoita lainatarjouksia pyytäessäsi:

  • Lainanvertailupalvelut netissä. Voit hyödyntää lainojen kilpailuttamiseen tarkoitettuja palveluita, joissa saat yhdellä hakemuksella useampia lainatarjouksia. Näin säästyt samojen asioiden toistamiselta uudelleen ja uudelleen sekä saat tarjoukset yhdellä kerralla, mikä puolestaan helpottaa vertailua.
  • Vanha kunnon konttorivierailu. Jos haet lainaa pankista, voit mennä paikan päälle konttoriin keskustelemaan tilanteestasi ja täyttämään hakemuksen. Näin saat ammattimaista neuvontaa kasvokkain, tosin konttorivierailu vaatii sen, että olet tiettynä aikana tietyssä paikassa.
  • Lainahakemus verkossa. Vaikka konttorivierailu on vielä vaihtoehto, ovat pankit siirtäneet toimintaansa entistä enemmän verkkoon. Tämä mahdollistaa lainahakemuksen täyttämisen vaikkapa kotisohvalta käsin silloin kun se sinulle parhaiten sopii. Huomioi, että tarvitset tätä varten verkkopankkitunnukset.

Lainahakemuksen voi periaatteessa jättää pelkästä mielenkiinnostakin, sillä se ei yleensä sido hakijaa vielä mihinkään ja on harvoin maksullista. Tunnollinen lainanhakija on kuitenkin aluksi tehnyt kotitehtävänsä ennen lainatarjouksen pyytämistä, jotta osaa työstää saamaansa materiaalia oikein.

2) Lainatarjousten analysointi ja vertailu

Kun olet saanut lainatarjoukset, on aika käydä ne läpi ja vertailla niitä. Tutustu jokaisen tarjouksen ehtoihin ja kuluihin huolellisesti. Omien muistiinpanojen tekeminen tarjouksiin perustuen ei ole haitaksi, sillä se saattaa auttaa hahmottamaan tarjouksen hyvät ja huonot puolet. Rahoituslaitosten tekemiin aitoihin lainatarjouksiin ja lainanhakukokemuksiin voi tutustua myös hakematta lainaa esimerkiksi täällä.

Tarkastele lainatarjouksia kahdelta eri kantilta:

a) Tarjous suhteessa omaan tilanteeseen
Lainatarjoukset antavat sinulle kokonaiskuvan tietyn lainatyypin senhetkisestä markkinakentästä. On mahdollista, että tarjouksia läpikäydessäsi huomaat, että esimerkiksi tietyn lainatyypin kokonaiskulut nousevatkin yleisesti liian korkeaksi.

Tässä vaiheessa on vielä turvallista vetää käsijarrusta ja pohtia lainarakennetta uudelleen. Älä siis valitse huonoista vaihtoehdoista vähiten huonoa, vaan ajattele ensisijaisesti maksukykyäsi.

b) Tarjous suhteessa muihin tarjouksiin
Tällä tarkoitetaan kilpailutusta sanan alkuperäisessä merkityksessä. Tarkoitus on siis verrata saatuja tarjouksia toisiinsa.
Keskity vertailussa kokonaisuuksien tarkasteluun! Liian monet erehtyvät valitsemaan tarjouksen esimerkiksi pelkästään marginaalin perusteella, mikä ei välttämättä ole lopulta paras ratkaisu kokonaiskulujen ja lainaehtojen kannalta.

3) Parhaan lainatarjouksen valinta

Kun olet käynyt tarjoukset läpi ja olet sekä tarkastellut niiden sopivuutta omaan tilanteeseesi että vertaillut niitä toisiinsa, on parhaassa tapauksessa yksi tarjous noussut ylitse muiden.

Voittajatarjouksessa summa, maksuaika sekä lainatyyppi vastaavat tarvetta ja maksukykyäsi.

Myös lainaehdot ja kokonaiskustannukset ovat hyväksyttävät. Paras tarjous myös toivottavasti auttaa sinua säästämään pitkän pennin verrattuna kilpaileviin tarjouksiin.

Jos haluat lisätietoa siitä, mihin teknisiin seikkoihin lainatarjouksessa kannattaa kiinnittää huomiota, suosittelemme tutustumaan alla olevaan kohtaan ’’Mitä kilpailuttamisessa pitäisi ottaa huomioon?’’

4) Lainasopimuksen allekirjoitus

Kun olet valintasi tehnyt, voit ottaa yhteyttä tarjouksen esittäneeseen lainantarjoajaan.

Lainantarjoajasta ja lainatyypistä riippuen on mentävä joko paikan päälle allekirjoittamaan lainasopimuksen tai sitten lainasopimuksen vahvistaminen onnistuu verkossa.

Laskin ja tietokone.
Lainan voi kilpailuttaa monella tapaa.

Nimelliskorko vai todellinen korko? Ota nämä asiat kilpailuttamisessa huomioon

Lainatarjouksia löytyy lähes yhtä paljon kuin sen tarjoajiakin. Lainaehtoihin liittyy usein paljon pienempiä yksityiskohtia, jotka yhdessä saavat aikaan suurenkin vaikutuksen. Vaikka ’’pieni präntti’’ kannattaakin lukea huolella, on myös kokonaistilanne syytä pitää selkeänä.

Huolellisuutta ja tervettä kriittisyyttä kannattaa harjoittaa myös ulkopuolelta tulevan vaikutusten suhteen. Törmäät taatusti mainoslupauksiin markkinoiden edullisimmasta lainasta, ehkä myös kaverin kummin kaima luennoi sinulle ylivoimaisesti parhaasta lainaratkaisusta.

Totuus kuitenkin on, että laina-asiat ovat hyvin yksilö- ja tilannekohtaisia. Lopulta sinä itse olet vastuussa lainasta ja sen pois maksamisesta. Taustatyöt ja vinkit ovat aina paikallaan, mutta tee päätös aina omaa tilannettasi peilaamalla.

Mitä nämä pienemmät yksityiskohdat ja kulut voivat sitten olla? Mitä asioita lainatarjouksissa kannattaa verrata toisiinsa? Teimme pienen koosteen oleellisimmista pointeista, jotka kannattaa ottaa huomioon jokaista lainatarjousta tarkastellessa.

Käydään ensin läpi yleisimmät sivukustannuskulut:

Avausmaksu: maksetaan kerran, kun laina nimensä mukaisesti avataan. Kaikki eivät peri avausmaksua.

Tilinhoitopalkkio: lainanantajan perimä kuukausittainen maksu lainatilin hoitamisesta. Kertapalkkiot ovat keskimäärin muutaman euron luokkaa.
Kaikki eivät peri tilinhoitomaksuja.

Nostopalkkio: maksu, joka suoritetaan uuden lainasumman noston yhteydessä. Yleinen etenkin joustoluotossa, tosin kaikki eivät peri nostopalkkiota.

Laskutusmaksu: peritään yleensä postitse lähetettävissä laskuissa.
yleensä muutaman euron luokkaa. Kaikki eivät peri laskutusmaksua, varsinkaan verkkopalveluiden yhteydessä.

Sivukustannuskulujen lisäksi merkittävä kuluerä on tietenkin lainan korko, mikä lähtökohtaisesti kiinnittää lainakilpailuttajan huomion.

Korkokäsitteitä löytyy sanastollisen verran, mutta esittelemme nyt kaksi kilpailutukselle oleellisinta korkokäsitettä:

Nimelliskorko:

  • Korko, joka peritään lainasta.
  • Sisältää viitekoron ja marginaalin.
  • Inflaatiota ei ole huomioitu.
  • On merkitty lainasopimukseen.

– Todellinen korko:

  • Nimelliskorko + kaikki sivukulut.
  • Lasketaan yleisimmin vuotta kohden.
  • Kertoo lainan todelliset kustannukset.

Nämä käsitteet saattavat helposti mennä sekaisin, vaikka kuten huomaat, on niillä merkittävä ero. Monet saattavat valita lainantarjoajansa vain nimelliskorkoon tai jopa pelkästään marginaaliin nojaten, mutta näin ei saada lainan todellisia kokonaiskustannuksia vertailtua. Siksi todellisen koron laskeminen on usein hyödyllisempää kilpailutuksen kannalta.

Kaikista hyödyllisin tieto kilpailutuksessa ovat kuitenkin lopulta lainan kokonaiskustannukset. Todellisen vuosikoron voidaan ajatella kertovan, kuinka paljon lainan ottaminen maksaa. Se ei kuitenkaan kuvasta sitä, millainen summa tililtäsi oikeasti poistuu.

Lainan kokonaiskustannukset kertovat tämän. Tarvitset seuraavat tiedot kokonaiskustannusten laskemiseksi: lainasumma, laina-aika, korkokulut sekä sivukustannuskulut.

Vanhan lainan kilpailuttaminen on mahdollista, jopa suotavaa

Vaikka sinulla olisi jo lainaa, ei ole missään nimessä myöhäistä kilpailuttaa sitä. Sopiva ajankohta esimerkiksi vanhan asuntolainan kilpailuttamiseksi on etenkin silloin, kun lainojen marginaalit ovat pudonneet huomattavasti lainasopimuksen allekirjoittamisesta.

Vanhan laina kilpailuttaminen toimii käytännössä samalla tavalla kuin uudenkin. Voit aloittaa uuden tarjouksen pyytämisen myös omasta pankistasi, kun sinulla on näkemys nykyisestä korkotasosta.

Lainan siirrosta voi koitua jonkin verran kuluja, mikä kannattaa ottaa huomioon lainan kuluja laskiessa. Saatat esimerkiksi joutua maksamaan avausmaksun ja käsittelypalkkiot uudelleen. Nämä riippuvat kuitenkin hyvin paljon pankeista ja tilanteissa on usein myös neuvotteluvaraa.

Mies on nostanut peukalon ylös
Vanhat lainat kilpailuttamalla voi säästää rahaa.

Kannattaako lainan kilpailutukseen käyttää aikaa?

Ehdottomasti kannattaa. Tässä vain muutama hyvä syy miksi:

  • Säästät rahaa. Saatat helposti säästää kokonaiskustannuksissa tuhansia euroja kilpailutuksen ansiosta.
  • Voit vain voittaa. Kilpailuttaminen on ilmaista eikä sido sinua mihinkään. Jos et ole tyytyväinen kilpaileviin tarjouksiin, voit vain antaa niiden olla.
  • Tieto on valtaa. Markkinakentän tuntemus auttaa myös laina-asioissa. Kun tunnet laaja-alaisesti mahdolliset lainakulusi, pystyt arvioimaan oman tilanteesi paremmin. Kilpailijoiden tarjonnan tuntemus on myös hyvä valtti neuvottelupöytään, jos haluat ehdottomasti asioida oman pankkisi kanssa ensin.
  • Se on helppoa. Voit kilpailuttaa lainasi helposti ja nopeasti netissä, milloin ja missä vaan. Voit halutessasi hyödyntää netin vertailupalveluita, mikä vähentää työtaakkaasi entisestään.
  • Koskaan ei ole liian myöhäistä. Vaikka sinulla on jo lainaa, voit halutessasi katsella ympärillesi ja kilpailuttaa vanhan lainasi.

Lainan kilpailuttaminen saattaa viedä hetken aikaasi, mutta missään nimessä se ei ole ajanhukkaa. Kilpailuttamisessa sinä itse et voi hävitä mitenkään, vaan saat arvokasta tietoa, mikä auttaa sinua löytämään juuri sinulle parhaan lainaratkaisun.