Kulutusluotosta on moneen – Näin löydät hyvän kulutusluoton

Kulutusluottoja on monenlaisia, mutta ovatko kaikki sinulle sopivia? Tunnistat laadukkaan kulutusluoton seuraavista ominaispiirteistä:

  • Kattava kilpailutus. Paras kulutusluotto löytyy kilpailuttamalla luotontarjoajat, esim. meillä Lainakamulla. Salaisuus piilee siinä, että saat yhdellä lainahakemuksella useita tarjouksia, joiden takaisinmaksuehdot perustuvat antamiisi tietoihin. Monella pikavippiyhtiöllä on sen sijaan tapana markkinoida helppoa lainaa kauniilla mielikuvilla – nämä tarjoukset koituvat usein kalliiksi, koska niitä ei ole räätälöity lainanhakijan yksilöllisiin tarpeisiin.
  • Matala korko. Lainan merkittävin yksittäinen kuluerä on korko – oli kyseessä sitten asuntolaina, kulutusluotto tai osamaksu. Kun kilpailutat lainan, saat myös parhaan koron.
  • Helppo hakuprosessi. Hakemus, kilpailutus, tarjous – tätä nykyä lainan hakeminen tapahtuu alusta loppuun sähköisesti. Sähköinen lainanhaku on lisäksi turvallista ja nopeaa, joten aikaa ei tuhraudu konttorissa käymiseen tai puhelimen päässä odotteluun.

Missä tilanteissa kulutusluoton ottaminen on sitten ylipäätään järkevää? Pähkinänkuoressa voimme vastata, että kulutusluotto on hyvä vaihtoehto silloin, kun lainan avulla säästettävä summa on suurempi kuin lainasta maksettava korko. Nämä tilanteet ovat kuitenkin aina yksilöllisiä, ja lopullisen vastauksen joudut todennäköisesti selvittämään laskimen avulla. Urakkaa helpottaaksemme käymme läpi kolme tyypillistä tapausta, joissa kulutusluoton ottaminen on usein taloudellisesti kannattavaa.

Lainojen yhdistäminen kulutusluotolla

Lainojen yhdistämisen idea on yksinkertainen: otetaan yksi uusi luotto, jolla maksetaan vanhat velat kerralla pois. Tarkoitus ei ole kasvattaa velkataakkaa vaan nimenomaan kerätä useat menoerät saman katon alle. Kun otat yhden kulutusluoton ja kuittaat sillä monta pikavippiä, maksat korkoa, tilinhoitopalkkiota, laskutusmaksua ja muita mahdollisia kuluja ainoastaan yhteen paikkaan.

Rahan säästämisen lisäksi lainojen yhdistäminen on henkinen helpotus. Pöydälle ei kerry laskupinoa, eikä kalenteriin tarvitse merkata useaa eräpäivää. Näin pidät helpommin kirjaa tuloista ja menoista, mikä helpottaa taloudenhallintaa.

Yksi tapa hyödyntää lainojen yhdistämistä on hakea yhteislainaa esimerkiksi puolison kanssa. Tällöin lyötte kaksi kärpästä yhdellä iskulla: edellä mainittujen yhdistämisetujen lisäksi saatte lainaa myös tavanomaista paremmilla ehdoilla, sillä kahden henkilön maksuvastuu pienentää lainanantajan riskiä merkittävästi.

Kaiken kaikkiaan lainojen yhdistämisestä voi hyötyä useallakin tavalla, joita käymme tarkemmin läpi täällä.

Kaksi naista lyövät kämmenensä yhteen.
Yhteislaina on yksi tapa saada paremmat ehdot kulutusluotolle.

Kulutusluotolla käsiksi alennukseen

Kulutusluotto on nimensä mukaisesti kehitetty kulutuksen rahoittamiseen. Tarkoitus ei kuitenkaan ole viettää leveää elämää velalla – nopeasti saatavalla rahoituksella voi nimittäin myös säästää rahaa, kunhan sen tekee harkiten ja vertailee kuluja huolellisesti.

Valaistaan asiaa esimerkin voimalla. Tarvitset uuden jääkaapin ja satut huomaamaan, että kodinkoneliikkeen alennusmyynti loppuu seuraavana päivänä. Tavallisesti 1 299 euroa maksava jääkaappipakastin on nyt myytävänä hintaan 999 euroa. Alennuksella säästät siis 300 euroa jääkaapin hinnasta – kunhan vain pystyt maksamaan ostoksesi heti.

Kun nostat jääkaappia varten 1 000 euron kulutusluoton 12 kuukauden maksuajalla, kululaskelmasi voi näyttää seuraavalta:

  • vuosikorko 18,00 %: korkomenot yhteensä 100,16 €
  • tilinhoitopalkkio 3 € / kk: tilinhoitokustannukset yhteensä 36 €
  • lainan kulut yhteensä 136,16 €

Kun saat hyödynnettyä 300 euron alennuksen ottamalla kulutusluoton, säästät yhteensä yli 160 euroa. Toinen tapa rahoittaa jääkaappi on tietenkin osamaksu, mutta sen kulut voivat olla esimerkkilaskelmaamme korkeammat.

Kulutusluotto auton rahoituksessa

Monelle suomalaiselle auto on välttämätön väline: sillä mennään töihin, käydään kaupassa ja viedään lapset harrastuksiin. Vaihtoehtoa autolle ei yksinkertaisesti ole – usein ei tosin myöskään tarpeeksi käteistä rahaa sen hankintaan.

Moni rahoittaa menopelinsä autoliikkeen osamaksulla, jonka saa kätevästi auton oston yhteydessä. Autokauppiaan tarjoama rahoitus houkuttaa helppoudellaan, mutta kulutusluotto on usein järkevämpi valinta esimerkiksi seuraavien syiden takia:

  • Autokauppias saa yleensä provision myymistään osamaksuista, joten hän yrittää todennäköisesti saada kustannuksellasi mahdollisimman rahakkaan sopimuksen.
  • Kun maksat auton itse hankkimallasi kulutusluotolla, se siirtyy omistukseesi heti. Osamaksussa taas auto on rahoituksen vakuus, eli se siirtyy omistukseesi vasta viimeisen maksuerän jälkeen.
  • Autoliikkeen tarjoaman rahoituksen kilpailuttaminen ei ole yksinkertaista – toisin kuin kulutusluottojen.