Budjetin laatiminen taloutesi tueksi – Näin onnistut hyvin

Budjetoimalla taloutesi saat tulosi ja menosi hallintaan ja voit säästää selvää rahaa. Budjetointi ei ole vaikeaa, kunhan muistat muutaman perusasian.

Katso parhaat käytännön vinkkimme budjetin laatimiseksi ja opi, miksi budjetti kannattaa laatia talouden tueksi. Kerromme myös, kuinka voit valjastaa teknologian avuksesi budjetoinnissa.

Miksi budjetin tekeminen kannattaa?
Tulot ja menot esille! Näin laadit budjetin

Kynä ja laskin sekä paperi, johon on tehty merkintöjä
Budjetin avulla talous pysyy tasapainossa.

Miksi budjetin tekeminen kannattaa?

Budjetointi on rahankäytön suunnittelua, mikä edistää tasapainoista taloutta. Perusteellisen ja ennen kaikkea itselleen rehellisen budjetoinnin tuloksena tiedät tarkkaan tulosi ja menosi, jonka pohjalta pystyt tekemään päätöksiä.

Jos et ole aiemmin kartoittanut tulojasi ja menojasi sen kummemmin, saatat yllättyä siitä, kuinka paljon menoja todellisuudessa kasaantuu. Tiedottomuus myös estää optimoinnin: jos et tiedä, mihin kaikkeen rahaa kuluu ja kuinka paljon, et ehkä osaa tunnistaa alueita, joissa kuluja voisi pienentää.

Tässä muutamia tilanteita, joissa budjettisi tunteminen on hyödyksi:

  • Lainan hakeminen. Budjetointi auttaa sopivan lyhennysmäärän kartoittamisessa sekä arvioimaan, onko sinulla oikeasti varaa isoon lainaan.
  • Säästäminen. Tiedät, kuinka paljon rahaa jää yli säästöön laittamiseksi.
  • Hankinnat. Pystyt laskemaan, pystytkö esimerkiksi ostamaan ensi kuussa uuden puhelimen ilman, että syöt koko loppukuun pelkkää makaronia.
  • Sijoittaminen. Sama kuin säästämisessä, eli tiedät, kuinka paljon uskallat asettaa sijoituksiin.
  • Velkojen palauttaminen. Jos taloustilanteesi on huonommassa jamassa ja sinulla on takaisinmaksettavaa, on budjetin tekeminen kriittistä, jotta velat saadaan maksettua ajallaan ja elämiseenkin jää rahaa.

Tulot ja menot esille! Näin laadit budjetin

Budjetin laatimiseen on monia eri tapoja. Jotta budjetin laatiminen ei olisi harmaata puurtamista, kannattaa siitä pyrkiä tekemään itselleen mahdollisimman mukavaa. Jos Excelin pyöritteleminen on sinusta mutkatonta, voit hyödyntää sitä. Jos taas tietokoneella kykkiminen saa olosi epämukavaksi, voit tehdä budjetin perinteisesti kynän ja paperin avulla.

Valmiita Excel-pohjia on netti pullollaan, esimerkiksi Marttojen sivuilla ja Officen malleissa. Ihmiset käyttävät rahaansa kuitenkin eri asioihin. Siksi oman taulukon tekeminen alusta asti voi olla toimivampi ratkaisu, jos vaan haluaa nähdä vähän vaivaa.

Voit myös halutessasi hyödyntää erilaisia mobiilisovelluksia etenkin menojen tarkasteluun. Näitä ovat esimerkiksi Pivo ja Monefy.

Tuloja ja menojen tarkastelu kannattaa aloittaa ensin kuukausitasolla, jolloin niiden arvioiminen on helpompaa. Kun kuukausittainen budjetointi sujuu rutiinilla ja jos tulojen ja menojen suhde on melko vakaa, kannattaa siirtyä arvioimaan vuosittaista budjettia. Lyhyen ja pitkän ajan suunnittelu mahdollistaa tuo lisäturvaa taloudellesi.

Oletko silti hämmentynyt etkä tiedä, mistä aloittaisit? Ei hätää – me esittelemme seuraavaksi askel askeleelta erään tavan, kuinka budjetin laatimisen voi aloittaa.

1. Laske tulosi

Kotiin kannetut tulot on yleensä helpompi (ja mukavampi) arvioida. Ota huomioon kaikki mahdolliset tulonlähteet:

  • Kuukausipalkka / eläke
  • Opintotuki / työttömyystuki / asumistuki, yms.
  • Lapsilisät, omaishoidontuki, yms.
  • Sivutulot
  • Muut tulonlähteet

Muista tarkastella tulojasi nettona, sillä sen summan saat todellisuudessa käyttöösi. Vähennä siis tuloista verot, ammattiliiton kuukausimaksut, eläkemaksut ja muut vähennykset.
Epäsäännöllisten tai muuttuvien tulojen arvioiminen on haastavampaa, mutta yritä arvioida tulot kuukausikohtaisesti mahdollisimman tarkkaan. Tiliotteita on hyvä tarvittaessa käyttää taustatukena.

Laske kuukausittaiset nettotulosi yhteen ja merkitse itsellesi ylös.

2. Kirjaa kiinteät menosi

Menot ovatkin sitten toinen juttu. Impulsiivisimmat ostajat eivät välttämättä edes muista, mihin kaikkeen sitä on kuukaudessa rahaansa tullut tuhlattua. Kuka muistaa merkitä kaksi viikkoa sitten ostetun, äkilliseen makeanhimoon hukutetun suklaapatukankin budjettiin?

Eivät kaikki, ja aloittelevan budjetoijan kannattaakin aloittaa menojensa listauksen pikkuhiljaa niistä ’’tasaisen varmoista’’ ja kiinteistä menoista. Menot kannattaa myös kategorisoida, ettei lopputuloksesta tule pelkkää sekametelisoppaa. Esimerkiksi näin:

Asuminen:

  • Vuokra / yhtiövastike / kiinteistövero
  • Mökin kulut
  • Sähkö
  • Vesi
  • Jätehuolto
  • Kunnossapito (siivous, pihatyöt yms.)
  • Puhelin, netti, TV (myös Netflix, HBO ja vastaavat)
  • Kotivakuutus

Liikkuminen ja logistiikka:

  • Lainan lyhennykset (auto, moottoripyörä, vene)
  • Vakuutukset
  • Autopaikka / venepaikka / autohallin vuokra
  • Polttoaineet
  • Huollot, renkaat ja muut osat
  • Julkinen liikenne

Vakuutukset ja raha-asiat:

Vapaa-aika:

  • Liikunta-harrastus (kuntosali, seuran jäsenmaksut)
  • Viihde (lehdet, Spotify, pelit)
  • Hyväntekeväisyys
  • Kauneudenhoito (kampaamo, kosmetologi)

Jos menojen ajattelemisessa päässäsi lyö tyhjää, voi pehmeä alku olla paikallaan. Listaa siis pikkuhiljaa kuukauden mittaan ilmeneviä kuluja sitä mukaa, kun ne tulevat.

3. Arvioi muuttuvat menot 

Kuten jo mainittiinkin, aina kulujen seuranta ei ole niin yksiselitteistä. Kulujen suuruus vaihtelee useissa tapauksissa, puhumattakaan impulsiivisista hankinnoista ja muista yllätyskuluista.

Budjetoinnin kannalta järkevää voisi olla aluksi listata pikkuhiljaa kuukauden mittaan ilmeneviä kuluja sitä mukaa, kun ne tulevat. Näin osaat toivottavasti muodostaa jonkin keskimääräisen arvion, jota voi työstää eteenpäin.

Ruoka ja juoma:

  • Ruokaostokset
  • Ravintola- ja baarikulut
  • Työpaikka-/kouluruokailu
  • Herkut

Henkilökohtaiset menot:

  • Hygieniatuotteet
  • Kosmetiikka
  • Lääkkeet, lääkärikustannukset
  • Vaatteet, kengät
  • Elektroniikka, kodinkoneet

Muut menot:

  • Vapaa-aika (pääsyliput, elokuvaliput…)
  • Matkustaminen (lentoliput, hotellit…)

4. Arvioi lopputulema

Kun olet saanut kuukauden tulot ja menot kerättyä, on aika tarkastella jäljelle jäävää osuutta. Jäitkö miinukselle vai plussalle? Jos menoja on enemmän kuin tuloja, on tilanteelle ehdottomasti syytä tehdä muutos.

Kun menot on konkreettisesti kirjoitettu ylös, on helppo lähteä arvioimaan, että missä olisi karsimisen varaa ja kuinka paljon. Miten menoja voisi sitten vähentää? Tämä on aina henkilökohtainen kysymys, mutta tässä silti muutama vinkki:

  • Lainat, vakuutukset, sähkösopimukset ja puhelinliittymät voi ja kannattaa kilpailuttaa.
  • Jos sinulla on useampi kulutusluotto, voit säästää kuluissa yhdistämällä ne.
  • Tarvitsetko useampaa luottokorttia? Niistäkin menee usein vuosimaksu, vaikkei niitä käyttäisi.
  • Oli heikkoutesi sitten vaatteet, kengät tai elektroniikka, mieti ennen ostopäätöstä, onko niille todella tarvetta.
  • Vähennä ulkona syömistä ja tee ruokasi itse.
  • Matkustaisitko sittenkin pidennetyksi viikonlopuksi Eurooppaan sen sijaan, että lähtisit kahdeksi viikoksi Thaimaahan?

5. Tee erotukselle suunnitelma

Jos ja kun taseesi on plussan puolella, on aika päättää, mihin loput rahat tulisi käyttää. Tämä riippuu omista tavoitteistasi ja toiveistasi. Haaveiletko pidemmästä matkasta? Haluatko säästää ensiasuntoosi (ASP-säästäminen)? Vai elääkö toive omasta autosta?

Erittäin hyvä ja suositeltava sijoituskohde on oman talouden puskurirahasto yllättäviä menoeriä varten, esimerkiksi kun jääkaappisi päättää hajota tai koirasi eläinlääkärilasku nouseekin tähtitieteellisiin lukemiin.

Puskurin ansiosta sinun ei välttämättä tarvitse ottaa lainaa tai kajota toiseen mahdolliseen säästötiliisi, jonka tarkoitus olisi toteuttaa unelmasi. Puskurirahastoa olisi hyvä olla joidenkin arvioiden mukaan ainakin 2-3 kuukauden palkkasumman verran.

Jos et halua makuuttaa rahojasi säästötileillä, voit myös sijoittaa rahasi tuottamaan parhaassa tapauksessa huomattavasti korkeitakin tuottoja. Huomioi ja tutustu kuitenkin myös sijoittamisen riskeihin, ennen kuin päästät salkunhoitajan käsiksi varoihisi.