ASP-tili avaa ovet ensiasuntoosi – Katso miten ja parhaat vinkit

Suomi on omistusasumisen luvattu maa. Tilastokeskuksen mukaan pari vuotta sitten keskimääräinen ensiasuntonsa ostaja oli 28,5-vuotias, pääkaupunkiseudulla noin 30-vuotias. Vaikka vuokra-asuminen on hitti etenkin isoissa kaupungeissa, ajatellaan oman asunnon olevan pidemmän päälle tavoittelemisen arvoista – sen sijaan että maksamasi vuokrarahat päätyisivät pysyvästi toisten taskuun, on oman asunto aina sijoitus rahoillesi.

Kuinka nuorilla on varaa hankkia omistusasuntoja? Moni vannoo valtion tukemaan ASP-tilin eli asuntosäästöpalkkion nimeen ja säästömuoto on säilyttänyt suosionsa vuodesta toiseen. Vuonna 2006 ASP-tilejä avattiin 34 003 kappaletta. Pienistä notkahduksista huolimatta ASP-tilien avaaminen on ollut nousujohteista. Viime vuoden alussa ASP-lainakannan todettiin kasvaneen jopa 2,5 miljardiin euroon.

Miten ASP-säästäminen käytännössä toimii? Kannattaako se edes? Onko parempia vaihtoehtoja? Lue eteenpäin, niin saat kysymyksiisi vastauksen!

Näin ASP-tili toimii
ASP-tilin avaaminen onnistuu yhdessä ja erikseen
ASP-korko ja lisäkorko ovat merkittävä etu
ASP-tilin lopettaminen voi auttaa hädässä
Kannattaako ASP?
Muut tavat säästää asuntoon

asp-pariskunta-talo

Näin ASP-tili toimii

ASP-säästäjänä sitoudut kerryttämään säästöjä vähintään 10 prosenttia ostettavan asunnon hinnasta. Samanaikaisesti pankki sitoutuu myöntämään lainaa, kun säästötavoite on saavutettu.

Seuraavat ehdot ja edellytykset pätevät ASP-tiliin:

  • Olet avaushetkellä 15-39 vuotias. Nuorena säästäjänä ota huomioon, että voit nostaa lainaa vasta täysi-ikäisenä. Vanhempana säästäjänä taas huomioi, että voit jatkaa säästämistä 49-vuotiaaksi saakka.
  • Alaikäisen säästäjän, siis 15-17-vuotiaan, tilille talletettujen rahojen on oltava säästäjän itse omalla työllään ansaitsemia. Tämän jälkeen ASP-tilille voidaan tallettaa myös muun muassa lahjoituksia.
  • Olet hankkimassa ensiasuntoasi. Jos olet omistanut aiemmin vähintään puolet toisesta asuinhuoneistosta, et saa ASP-lainaa.
  • Ostettavan asunnon on sijaittava Suomessa.
  • Omistusosuutesi asunnosta on oltava vähintään 50 prosenttia.
  • ASP-talletusten on oltava säännöllisiä. Talletusten määrä on oltava 150 – 3 000 euroa / vuosineljännes (= kolmen kuukauden välein) vähintään kahdeksan vuosineljänneksen ajan (= 2 vuotta). Niiden ei kuitenkaan tarvitse olla peräkkäisiä.
  • Voit nostaa tililtä rahaa vasta, kun kauppakirja on allekirjoitettu tai ASP-sopimus on purettu.
  • Tarvitset tilin lisäksi myös vakuudet saadaksesi asuntolainaa. Itse asunnon lisäksi hyvä vaihtoehto on esimerkiksi valtiontakaus.

Jos täytät edellä mainitut ehdot, voit avata ASP-tilin valitsemassasi pankissa. Vaikka kyseinen pankki toki toivoisikin, että otat asuntolainan ajan koittaessa juuri heiltä, ei se kuitenkaan ole edellytys. Asuntolainan kilpailuttaminen ja pankin vaihtaminen ovat siis sallittuja ja jopa suotavia toimenpiteitä.

ASP-lainaa voidaan myöntää enintään 90 prosenttia asunnon hinnasta, sisällyttäen ASP-lainan sekä mahdollisen lisälainan. Myönnettävän lainan enimmäismäärä on kuitenkin riippuvainen ostettavan asunnon sijainnista:

  • Helsinki: 180 000 euroa
  • Espoo, Vantaa, Kauniainen: 145 000 euroa
  • Muu Suomi: 115 000

Asuntojen hinnat nousevat myös pääkaupunkiseudun ulkopuolisissa isoissa kaupungeissa. Näin ollen esimerkiksi 115 000 euron maksimilainasumma saattaa vaikuttaa vähäiseltä. Ostamisen tueksi voit kuitenkin käyttää lisärahaa, kuten muita säästöjä tai ylimääräistä asuntolainaa. Nämä ovat kutenkin erillään ASP-lainan hyödyistä.

ASP-lainan maksuaika on enintään 25 vuotta. Lainalle suositellaan seuraavia lyhennystapoja: tasalyhenteinen tai annuiteetti.

ASP-tilin avaaminen onnistuu yhdessä ja erikseen

ASP-tilin voi halutessaan avata myös yhdessä puolison kanssa. ’’Aspi’’ on tässä joustava: jos sinulla ja puolisollasi on omat tilit, voidaan ne yhdistää. Eron sattuessa  yhteinen ASP-sopimus voidaan jakaa. Säästötuottoon ei kuitenkaan vaikuta se, onko tili yhteinen vai ikioma. Korkoa maksetaan aina ennalta määritelty osuus.

Yhteiselle tilille säästäminen kannattaa, jos/kun:

  • olette avioliitossa ja toinen puolisoista on yli 39-vuotias eli ylittää yleisen ikärajan. Huomaa, että avoliitto ei riitä tässä tapauksessa
  • rahan säästäminen tilille yksin on vaikeaa. Yhdessä summan saa kerättyä helpommin.

Omille tileille säästäminen kannattaa, jos/kun:

  • aiotte joka tapauksessa ottaa kaksi erillistä asuntolainaa
  • neljännesvuosittainen 3 000 euron maksimisumma tuntuu liian pieneltä
  • osapuolten rahankäyttötottumukset eroavat toisistaan paljon
  • ette halua ottaa riskiä lisäkorkojen menetyksestä: jos parisuhde päättyy ja yhteinen ASP-tili puretaan, menetetään lisäkorot.

ASP-korko ja lisäkorko ovat merkittävä etu

Paljonko sitä korkoa nyt sitten maksetaan?

  • Lainmukainen talletuskorko on 1 prosentti.
  • Pankki maksaa myös 2-4 prosentin lisäkoron tilin avaamisvuodelta sekä enintään viideltä seuraavalta kalenterivuodelta.
  • ASP-tilin korko ja lisäkorko eivät ole veronalaista tuloa, eli 30 prosentin lähdevero ei päde tässä tapauksessa.

ASP-tilin korko lisäkorkoineen on huomattava suhteessa normaaliin talletuskorkoon, mikä on usein nollan pinnassa. Lisäkoron hyödyn maksimoit siten, että keräät tilillesi mahdollisimman suuren summan ensimmäisen viiden vuoden aikana, kun lisäkorko juoksee.

Asuntoa ei kuitenkaan tarvitse ostaa heti viidennen vuoden jälkeen, kun lisäkorko päättyy. Tämän jälkeen 1 prosentin talletuskorko jatkaa muhimistaan tilillä.

Jos ASP-tili avataan asuntosäästäjän ollessa 15-17-vuotias, voidaan lisäkoron maksuajan alkamisajankohdasta sopia erikseen. Vaihtoehtoja on käytännössä kaksi: joko heti tilin avaamishetkellä tai silloin, kun asuntosäästäjä täyttää 18 vuotta.

Näistä vaihtoehdoista lisäkoron juoksu kannattaa ajoittaa jälkimmäiseen, sillä harva alaikäinen saa omalla työllään säästettyä kovin suuria summia. Lisäksi täysi-ikäistymisen jälkeen vanhemmat saavat halutessaan tukea nuoren asuntosäästämistä, mikä kerryttää säästösummaa, mikä taas maksimoi juuri mainitun lisäkoron hyödyn.

Lisäkorko maksetaan, kun säästötavoite on saavutettu. ASP-lainan myöntävä pankki hoitaa lisäkoron maksun ehtojensa mukaisesti.

ASP-tilin lopettaminen voi auttaa hädässä

Vaikka taloudellinen tilanteesi olisi vakaa ASP-tilin avaamishetkellä, voi tilanne kääntyä yllättävästi toiseen suuntaan. Kun käyttötilin rahat jatkavat hupenemistaan, saattaa katse kääntyä vilkuilemaan ASP-tilille kertynyttä summaa.

ASP-tilin voi lopettaa kesken kaiken. Säästämäsi rahat eivät katoa minnekään, mutta kerryttämäsi korko muuttuu veronalaiseksi. ASP-tililtä ei voi nostaa yksittäisiä summia omaan käyttöön ilman koko tilin lopettamista. Näin pyritään takaamaan asuntosäästämisen onnistuminen aikataulussa.

Jos harkitset ASP-tilisi lopettamista, harkitse vielä uudelleen. Akuutissa rahanpuutteessa kannattaa pohtia muita rahoitusvaihtoehtoja, esimerkiksi äkillisten pienempien hankintojen kattamista luottokortilla. ASP-tilin rinnalla olisi alun alkaenkin hyvä säilyttää pientä puskuria yllättävien tilanteiden varalle.

Jos tarve nostaa rahaa ei hellitä, etkä olekaan enää niin halukas oman asunnon ostamiseen, voi ASP-tilin lopettaminen olla järkevää. ASP-säästäminen voidaan myös aloittaa uudestaan, mutta tällöin on tehtävä uusi ASP-sopimus. Lisäksi aiemmin määriteltyjen ehtojen on edelleen täytyttävä.

Kannattaako ASP?

Jos näköpiirissäsi on asunnon hankkiminen suunnilleen viiden vuoden päästä ja täytät asetetut reunaehdot, niin kyllä ehdottomasti kannattaa. Tässä muutama syy miksi:

  • Lainaa on helpompi saada. ASP-säästöt ja valtiontakaus laskevat pienentävät pankkien riskiä ja siksi asuntolainaa voidaan myöntää löyhemmillä kriteereillä kuin muussa tapauksissa.
  • Loistava korko + lisäkorko. Mahdollisuus jopa 5 % verottomaan korkoon. Talletustileistä peritään normaalisti 30 % lähdevero.
  • Lainan korkotuki. Valtio on apunasi maksamalla 70 % ylimenevästä osuudesta, jos asuntolainan korko kohoaa yli 3,8 prosenttiin.
  • Ilmainen valtiontakaus. ASP-säästäjä voi saada ilmaista valtiontakausta joka 25 % asunnon ostohinnasta. ’’Normaalin’’ asuntolainan hakija voi saada takausta maksimissaan 20 % asunnon hinnasta ja se on maksullista (2,5 % takaussummasta).
  • Asuntolainan matalampi korkomarginaali. Pankki myöntää ASP-säästäjille lainaa matalammalla korolla.

Muut tavat säästää asuntoon

Entä jos en halua tai pysty ryhtymään ASP-säästäjäksi? Talohaavetta ei tarvitse haudata tässä tapauksessa, vaan muitakin keinoja asuntosäästämiseen löytyy kyllä.

1. TAVALLINEN SÄÄSTÖTILI

– Voit kerryttää säästöjä pikkuhiljaa erilliselle säästötilille.

– Erittäin turvallinen vaihtoehto, sillä varasi on turvattu valtion talletussuojalla.

– Säästötilin avaajalle ei yleensä ole asetettu erityisiä ehtoja, jotkut pankit tosin saattavat vaatia asiakkuutta.

– Kaikki tai osan rahoista saa nostettua tililtä helposti halutessaan.

– ASP-tiliin verrattuna tavallisen säästötilin korko on pieni, etenkin ilman lisäkorkoetuutta.

– Rahan nostaminen tavalliselta säästötililtä voi olla jopa liian helppoa, jolloin sieltä tulee nostettua rahaa käyttöön. Samalla asuntohaaveet lykkääntyvät, kun säästäminen ei etene toivotulla tavalla.

2. MÄÄRÄAIKAISTALLETUS

– Määräaikaistalletus muistuttaa säästötiliä, mutta on nimensä mukaisesti määräaikainen, yleensä 3-48 kuukautta.

– Talletusaika riippuu pankista ja sen voi yleensä valita itse.

– Tililtä ei ole tarkoitus nostaa rahaa ennen määräajan päättymistä.

– Koron suuruus riippuu pankista, talletussummasta sekä -ajasta.

– Määräaikaistilit ovat käytännössä aina kiinteäkorkoisia ja niille on usein asetettu vähimmäistalletusraja. Näin ollen tili toimii erinomaisesti siinä tilanteessa, jos sinulla on jo isompi lähtösumma valmiina, mutta haluat sen kerryttävän isompaa korkoa.

3. RAHASTOSÄÄSTÄMINEN

– Rahastosäästäminen on aikaisemmin mainitusta vaihtoehdoista korkeariskisin, mutta myös tuotto voi parhaassa tapauksessa olla kiitettävä.

– Suositeltava kiinnitysaika varoillesi on noin 2-5 vuotta.

– Salkunhoitajan johdolla rahastovaroja sijoitetaan yhteen tai useampaan kohteeseen. Näitä kohteita voivat olla muun muassa joukkovelkakirjat, arvopaperit tai raaka-aineet.

– Rahastosäästämisen voit aloittaa pankissa tai erillisten välittäjien kautta.

– Toisin kuin säästö- ja talletustilien kohdalla, rahastosäästäjänä et voi luotettavasti laskea tulevaisuuden tuottoasi, sillä se on riippuvainen salkunhoitajan sijoituspäätöksistä sekä yleisestä taloustilanteesta.