5 yleistä osamaksua vertailussa – Näin säästät kuluissa

Osamaksu on luottokauppaa ja tarkoittaa ostoksen maksamista useassa erässä, joten se on tyypillisesti kalliimpaa kuin käteisellä ostaminen. Kuluja vertailemalla osamaksaja voi kuitenkin säästää sievoisen summan rahaa.

Vertailimme Klarnan, Gigantin, Ikean, Collector Bankin ja Verkkokauppa.comin tarjoamia osamaksusopimuksia säästämisen näkökulmasta. Vertailu tehtiin helmikuussa 2019. Vertailusumma on 1 000 euroa, ja takaisinmaksuajaksi on määritelty 12 ja 24 kuukautta. Osamaksujen kulut on eritelty alla olevaan taulukkoon:

Osamaksu Kulut 12 / 24 kk
Ikea 47 € / 168 €
Klarna 111 € / 220 €
Verkkokauppa130 € / 257 €
Collector142 € / 283 €
Gigantti159 € / 316 €

Vertailumme perusteella edulliselle osamaksulle tunnuksenomaisia piirteitä ovat

  • koroton maksuaika
  • yksinkertainen kulurakenne
  • mahdollisimman lyhyt takaisinmaksuaika.
Myös luottokortilla voi maksaa osissa
Osamaksutapoja on hyvin monenlaisia.

Ikea on edullisin – osamaksuun vuosi korotonta maksuaikaa

  • Plussaa: 12 kk korotonta maksuaikaa
  • Miinusta: hintava tilinhoitomaksu

Ikeasta saa peräti vuoden korotonta maksuaikaa hankkimalla yrityksen hei-kortin, jota käyttämällä osamaksun ainoaksi kuluksi jää neljän euron kuukausittainen tilinhoitomaksu. Jos osamaksun maksaa takaisin 12 kuukaudessa, takaisin maksettava summa on 1 048 euroa eli reilu 87 euroa kuukaudessa.

Ikea on vertailun edullisin toimija myös kahden vuoden lyhennysajalla, mutta jälkimmäisen vuoden hintalappu on yli 120 euroa ensimmäistä vuotta kalliimpi. Syykin on selvä: jäljellä olevalle summalle joutuu maksamaan korkoa. Korosta huolimatta huonekalujätti on vertailun ainoa toimija, jolla kuukausittainen lyhennyserä jää alle 50 euron.

Klarnan osamaksun ainoa kulu on vuosikorko

  • Plussaa: vain yksi kuluerä
  • Miinusta: korkea vuosikorko

Vertailun toiseksi edullisimman osamaksuntarjoajan Klarnan sopimuksessa on Ikean tapaan vain yksi kuluerä, 19,90 prosentin vuosikorko, joka tietää vuoden sopimuksella vajaan 93 euron kuukausierää ja kahden vuoden sopimuksella noin 50 euron kuukausierää. Kuluja lainasta tulee vuoden maksuajalla 111 euroa ja kahden vuoden maksuajalla 220 euroa.

Kulurakenteiden tarkastelussa yksinkertaisuus on valttia: mitä vähemmän yksittäisiä kulueriä, sitä halvempi osamaksu.

Verkkokauppa.comilla osamaksuvertailun mediaanikulut

  • Plussaa: maltillinen vuosikorko
  • Miinusta: hintava tilinhoitomaksu

Verkkokauppa.comin Apuraha-osamaksu edustaa kulujen valossa vertailuviisikon mediaania eli keskilukua. Vuoden maksuajalla kuukausierä on hieman päälle 94 euroa ja takaisin maksettava summa yhteensä 1 130 euroa. Kahden vuoden maksuaikataululla vastaavat luvut ovat reilu 52 euroa ja 1 257 euroa. Kulut muodostuvat 14,9 prosentin vuosikorosta ja 3,95 euron kuukausimaksusta.

Collector Bank – korkean koron lisäksi osamaksussa myös kuukausiveloitus

  • Plussaa: –
  • Miinusta: korkea vuosikorko

Rahoitusratkaisuihin erikoistuneesta Collector Bankista osamaksu irtoaa 19,2 prosentin vuosikorolla ja 2,95 euron kuukausimaksulla, jotka nostavat sen vertailun toiseksi kalleimmaksi palveluntarjoajaksi.

Vuoden mittaisen osamaksun kuukausierä on noin 95 euroa ja kahden vuoden osamaksun noin 53 euroa. Kokonaiskulut nousevat täten reiluun 140 euroon vuodessa ja reiluun 280 euroon kahdessa vuodessa. Kuluja kasvattavat etenkin korkomenot: Collectorin lisäksi ainoastaan Klarna perii asiakkailtaan yli 19 prosentin vuosikorkoa.

Gigantti – eniten kulueriä, kallein osamaksu

  • Plussaa: –
  • Miinusta: paljon kulueriä

Gigantin osamaksusopimus on vertailuviisikon monisyisin, mikä nostaa sen kalleimmaksi palveluntarjoajaksi. Maksettavaa kertyy 12,558 prosentin vuosikorosta, 5 euron kuukausimaksusta sekä 30 euron kiinteästä vuosimaksusta.

Vuoden lyhennysaikataululla Gigantin osamaksun kuukausierä on miltei 97 euroa ja kahden vuoden lyhennyksellä lähes 55 euroa. Kuukausimaksu kirpaisee etenkin kahden vuoden maksuajalla, jolloin kuukausimaksun osuus lyhennyserästä on lähes kymmenen prosenttia. Gigantin kahden vuoden osamaksu on vertailun ainoa paketti, jonka kokonaiskustannukset ovat yli 300 euroa.

Osamaksajan säästövinkit: karsi maksuaika, korkomenot ja kuluerien määrä minimiin

Osamaksudiileissä jokainen maksukuukausi rokottaa kuluttajan lompakkoa. Asiakkaan näkökulmasta osamaksu mahdollistaa joustavan talouden suunnittelun, mutta palveluntarjoajalle osamaksut ovat raakaa bisnestä siinä missä tavaroiden myyminenkin.

Yksinkertaisin tapa säästää osamaksussa on maksukuukausien minimoiminen. Mikäli kyse ei ole akuutista hankinnasta, rahaa voi säästää etukäteen, jotta osamaksun saisi kuitattua mahdollisimman nopeasti. Jos etukäteen säästäminen ei kuitenkaan ole mahdollista, kannattaa etsiä sellainen palveluntarjoaja, jolta saa korotonta maksuaikaa.

Hintatietoinen kuluttaja suosii kulurakenteeltaan mahdollisimman yksinkertaista osamaksua. Vertailumme kalleimman palveluntarjoajan Gigantin kulurakenne on monimutkaisin, kun taas Ikean ja Klarnan yksinkertaisen kulurakenteen osamaksut olivat edullisimmat. Kulujen tarkastelussa pätee vanha sanonta: ”pienistä puroista syntyy suuri joki”.

Osamaksujen vertailu voi tuntua työläältä, koska niiden ehdot vaihtelevat palveluntarjoajien kesken. Netistä löytyvien laskureiden avulla vertailu on kuitenkin helppoa, ja ahkera syynääjä säästää selvää rahaa.