Mietitkö pankin vaihtoa? Katso 5 syytä vaihtaa pankkia

Pankin vaihto onnistuu helpoimmillaan kotisohvalta käsin, mutta silti ainoastaan 4–6 prosenttia suomalaisista vaihtaa pankkia vuoden aikana. Pankkien vertailu ei sido mihinkään mutta voi säästää jopa nelinumeroisen summan rahaa vuodessa.

Kerromme viisi yleistä syytä, joiden kohdalla pankin vaihto voi tulla ajankohtaiseksi.

Asuntolainan kilpailutus
Parempi mobiilipankki
Lähikonttorin lakkauttaminen
Sopivammat sijoitustuotteet
Pankin vastuullisuus

1) Asuntolainan kilpailutus

Kun kilpailutat asuntolainasi ja saat parhaan tarjouksen kilpailevalta pankilta, edessäsi on todennäköisesti pankin vaihto. Monella pankilla asuntolainan saamisen edellytyksenä on, että myös päivittäinen tiliasiointi keskitetään lainan myöntäneeseen pankkiin.

Pankkiasioinnin keskittäminen on lähtökohtaisesti kannattavaa, sillä tällöin joudut todennäköisesti maksamaan vähemmän tilien ylläpitoon liittyviä kustannuksia. Mikään ei kuitenkaan estä jatkossa esimerkiksi kulutusluoton ottamista muualta.

Asuntolainan kilpailutuksen voi aloittaa verkossa tai kysymällä tarjousta ensin omasta pankista. Asuntolainan korko määräytyy yleisen korkotason perusteella, mutta neuvotteluvaraa on pankin perimässä marginaalissa ja lainan kuukausimaksussa. Myös viitekorko vaikuttaa kustannuksiin: asuntolainoissa Euribor on tavallisesti pankin omaa Prime-korkoa edullisempi.

Erityisesti asuntolainan kohdalla parhaan koron löytäminen kilpailuttamalla on tärkeää, sillä voit säästää parhaimmillaan jopa tuhansia euroja.

2) Kilpailijalla parempi mobiilipankki

Onko kilpailijalla omaa pankkiasi parempi mobiilisovellus? Mobiilipankki on kätevä ja yhä suositumpi tapa hoitaa pankkiasioita. Suomen yleisimmillä pankeilla on kullakin omat sovelluksensa, joilla voi mm. tarkastella tilitapahtumia ja maksaa laskuja. Perustoiminnot ovat samankaltaisia kaikilla palveluntarjoajilla, mutta esimerkiksi käytettävyydessä ja kirjautumistavoissa on eroja.

Myös mobiilimaksamista varten on kehitetty omia sovelluksiaan, joilla voi paitsi maksaa ostoksia myös siirtää rahaa esimerkiksi kaverille. Osa maksusovelluksista edellyttää pankin asiakkuutta ja tiettyä puhelimen käyttöjärjestelmää. Suosittuja maksusovelluksia ovat mm. Danske Bankin kehittämä Mobile Pay ja OP Pivo.

Pankkien on avattava sähköisten tietojärjestelmiensä rajapinnat 14.9.2019, kun eurooppalainen PSD2-pankkidirektiivi astuu voimaan. Rajapintojen avautuminen tarkoittaa sitä, että pankkien täytyy jatkossa mahdollistaa asiakkaan tilitietojen käyttäminen muiden tarjoamissa palveluissa. Direktiivin myötä myös muut toimijat kuin pankit voivat kehittää esimerkiksi omia mobiilipankkisovelluksiaan, jolloin kuluttajilla on enemmän valinnanvaraa palveluntarjoajissa.

Mies maksaa ostoksensa puhelimen lähimaksuominaisuudella.
Pankkien maksu- ja mobiilisovelluksissa on olennaisia eroja.

3) Oman lähikonttorin lakkauttaminen

Finanssialan digitalisoitumisen myötä pankkikonttoreiden lakkauttaminen on karua todellisuutta – etenkin pikkupaikkakunnilla. Mikäli kasvokkainen asiakaspalvelu on tärkeää, pankin vaihtoa harkitsevan on syytä arvioida sitä, kuinka tärkeänä pankki pitää kattavan konttoriverkoston ylläpitämistä. Pankkien verkkosivuilla olevilla hakutoiminnoilla voi tarkistaa lähimmän konttorin sijainnin.

Toisaalta pankit ovat myös kompensoineet lakkautetuissa konttoreissa annettua asiakaspalvelua monin tavoin. Nykyisin esimerkiksi käteisnosto on mahdollista tehdä lähikaupan tai -huoltoaseman kassalta – joskaan ei välttämättä kaikkien pankkien korteilla. Rahan tallettaminen puolestaan onnistuu talletusautomaatilla, ja toistuvat laskut voi laittaa suoraveloituksiksi, jolloin niitä ei tarvitse käydä erikseen maksamassa verkkopankissa tai konttorissa.

Useat pankit ovat myös järjestäneet ikäihmisille ja tekniikkaa vierastaville digineuvontaa pankkiasioinnin helpottamiseksi.

4) Kilpailijalla sopivammat sijoitustuotteet

Tarjoaako kilpaileva pankki parempia sijoitustuotteita? Pankeilla on erilaisia säästämisen ja sijoittamisen tuotteita, joiden suurimmat erot liittyvät valikoimiin ja sijoittamisesta aiheutuviin kuluihin.

Rahastot ovat tyypillisesti pankkikohtaisia: jos haluat sijoittaa esimerkiksi tiettyyn Nordean rahastoon, sinun on avattava pankkiin arvo-osuustili. Rahastoja vertailemalla voi säästää rahaa etenkin pitkällä aikavälillä, sillä rahastojen kuluissa on usein merkittäviä eroja. Halvimmillaan osakerahaston voi saada täysin kulutta, mutta useimmista veloitetaan hallinnointi- ja kaupankäyntikuluja, jotka syövät sijoituksen tuottoja.

Pankit perivät juoksevia kuluja myös arvo-osuustilin ylläpitämisestä ja osakekaupoista. Aktiiviset kaupankävijät palkitaan tyypillisesti halvemmilla kaupankäyntikuluilla, mutta tavallisen säästäjän näkökulmasta paras pankki on sellainen, joka tarjoaa edullista kuukausisäästösopimusta.

5) Pankin vastuullisuus

Onko pankkisi riittävän vastuullinen? Hintojen ja palvelutason lisäksi pankin vaihdossa voi vertailla myös liiketoiminnan vastuullisuutta perehtymällä siihen, kuinka kattavasti pankit raportoivat toiminnastaan. Vastuullisuuden voi jakaa seuraaviin osa-alueisiin:

  • Ympäristövastuu: Panostukset sähköisiin palveluihin ja digitalisaatioon vähentävät ympäristökuormitusta. Pankki voi tarjota esimerkiksi tiliotteet, esitteet ja muut asiakirjat sähköisinä sekä hyödyntää sähköistä allekirjoitusta. Lisäksi pankki voi suunnata rahoitusta kestävän kehityksen hankkeisiin sekä tarjota säästäjille kestävän kehityksen rahastoja.
  • Sosiaalinen vastuu: Sosiaalisesti vastuullinen pankki myöntää lainaa vain sellaisille asiakkaille, joilla on mahdollisuus selviytyä veloistaan. Panostukset esimerkiksi paikallistoimintaan tai lasten ja nuorten toimintaan ovat nekin sosiaalisesti vastuullisen pankin tunnusmerkkejä. Myös omista työntekijöistä huolehtiminen kuuluu tähän kategoriaan.
  • Yhteiskunnallinen vastuu: Yhteiskunnallisesti vastuullisen pankin toiminta on läpinäkyvää, eikä siihen kuulu esimerkiksi kyseenalainen verosuunnittelu tai epämääräiset rahavirrat. Pankin velvollisuus on selvittää, keitä sen asiakkaat ovat. Yhteiskunnallisesti vastuulliselle pankille veroparatiisit, harmaa talous ja tiukka pankkisalaisuus ovat kirosanoja.